Передаются ли долги по кредитам по наследству: рассмотрим развернуто

Передаются ли долги по кредитам по наследству

Как мы уже выяснили, обязательства по кредитам входят в состав наследственной массы и переходят к преемникам вместе с имуществом умершего. Законодательство не содержит перечня лиц, которые освобождаются от принятия долгов по кредиту

Однако, важное значение имеют вид и условия кредитного договора

Переходит ли беззалоговый кредит по наследству

Такие кредиты выдаются без залогового обеспечения и часто при отсутствии поручителя. Банки стараются минимизировать риски невозврата суммы займа, в том числе по причине смерти заемщика.

Одним из способов является заключение одновременно с договором займа договора страхования жизни. В случае смерти заемщика, обязанность по выплате кредита переходит страховой компании.

Однако, не все так просто. Смерть заемщика должна быть признана страховым случаем. Страховые случаи прописываются в договоре страхования. К ним, например, могут относиться гибель вследствие:

• Несчастного случая.
• Болезни.
• Неудачно проведенной операции.

Для того чтобы своевременно вернуть банку долг посредством страховой организации, необходимо:

• В срочном порядке обратиться к страховщику.
• Предъявить свидетельство о смерти заемщика.
• Получить решение страховой организации.

Когда договор страхования не был заключен, долги по кредиту переходят к преемникам.

Переходит ли потребительский кредит, автокредит или ипотека по наследству

В зависимости от условий заключенного договора, обязательства по нему могут переходить:

• Страховой компании — при заключении с заемщиком договора страхования кредита. В этом случае наследники вправе обратиться к страховщику за компенсацией задолженности.
• Солидарным заемщикам — которые, как и заемщик, получили определенную сумму по кредиту.
• Поручителю — который в отличие от созаемщиков, берет на себя только обязательства по погашению кредита, когда заемщик не может этого сделать. В соответствии с п. 4 ст. 367 ГК РФ поручительство не прекращается со смертью должника. Но для того, чтобы поручитель выступил в этой роли при переводе долга на преемников, требуется его согласие.
• Наследникам — когда нет оснований привлечь к исполнению обязательств по кредиту вышеуказанных лиц, либо наследник является созаемщиком или поручителем по кредитному договору.

Когда кредитный договор в качестве обеспечения исполнения обязательства предусматривает залог, наследники могут поступить следующим образом:

• Продать залоговое имущество, предварительно обсудив эту возможность с банком, и выплатить долг из стоимости реализованного залога.
• Продолжать выплаты по займу, если преемники желают оставить заложенное имущество себе. После полного погашения сумм по кредиту залог будет снят, и наследники распорядятся им по своему усмотрению.

Если преемники откажутся от наследства, заложенное имущество реализуется банком в счет погашения займа.

Кроме того, в соответствии с п. 16 ст. 5 ФЗ “О потребительском кредите” кредитор вправе в одностороннем порядке:

• Уменьшить процентную ставку по кредиту.
• Уменьшить или отменить неустойку (в том числе на определенный период).
• Изменить общие условия кредита на условиях, когда такие изменения не приведут к увеличению причитающихся к выплате сумм.

Итак, наследники вправе обратиться к руководству банка с просьбой уменьшить процентную ставку или изменить условия кредитования.

Каким образом происходит распределение долгового бремени между несколькими наследниками?

Согласно законодательству, распределение долгового бремени между наследниками должно осуществляться в пределах стоимости имущества, перешедшего к каждому. Например, двум наследникам досталась денежная сумма 1,5 млн рублей, и каждый получил по 750 тысяч.

Если при этом у наследодателя был долг в размере 2 млн, то каждый наследник будет обязан выплатить не более полученной в наследство суммы — т.е. 750 тысяч. Оставшийся же долг в 500 тысяч будет признан прекратившимся ввиду невозможности его исполнения (это если никакого другого наследуемого имущества больше нет).

Оценку наследуемого имущества определяет его рыночная стоимость к моменту открытия наследства. Последующие изменения его стоимости уже не будут иметь значения.

В случае солидарной обязанности должников у кредитора есть право требовать исполнения и совместно сразу от всех должников, и по отдельности от любого — и полностью, и в части задолженности. Если кредитор не получил полное удовлетворение от кого-то из солидарных должников, он вправе потребовать недополученное от остальных. Если же по долгам наследодателя ответил в результате лишь один наследник, он может потребовать возмещения части обязательств с остальных.

Какие долги переходят по наследству?

Наследование долгов происходит по общим правилам. Правопреемники получают их в момент вступления в наследство.

Как правило, в число обязательств входят:

• кредиты;
• налоговые и коммунальные долги;
• долги перед частными лицами;
• иные задолженности наследодателя.

Долгом, переходящим по наследству также будет считаться ущерб в виде недостачи материальных ценностей, который возник в процессе осуществления наследодателем трудовой деятельности.

Стоит отметить, что законодательно не предусмотрен возврат расходов и долгов, возникших в результате ухода за наследодателем в период его болезни. Также в это число не будут входить затраты на организацию похорон или управление наследуемым имуществом.

Рассмотрим долговые обязательства правопреемников подробнее.

Долги по кредитам

Кредитные обязательства относятся к задолженностям, которые принимаются к наследству в общем порядке и переходят к правопреемникам в числе иного имущества. Наследник будет обязан выплатить не только основную часть долга по кредиту, но также проценты, пени и штрафы.

Начисленные штрафы и пени можно оспорить. Есть два способа:

1. Обращение в банк с просьбой о перерасчете в связи со смертью заемщика.
2. Если с банком договориться не удалось, придется решать вопрос в судебном порядке.

В результате пени будут полностью или частично уменьшены. Однако если суд не посчитает, что на это есть веские причины, то штрафные санкции останутся в полном объеме.

Можно ли избежать выплаты кредита наследодателя? Можно, но только в трех случаях:

1. Кредит был застрахован на случай смерти заемщика. Тогда уплата долга ложиться на плечи страховой компании, куда и следует обращаться для урегулирования вопроса. Если суммы страховки не хватит для покрытия кредита, то оставшаяся часть остается обязательством наследника.
2. Наследник не знал о том, что у наследодателя есть долги по кредитным договорам, а банк не потребовал выплаты в течение срока исковой давности.
3. Предмет залога по кредиту перешел в собственность другого лица. К примеру, если ипотечную квартиру унаследовал другой наследник, то и обязательства по выплате долга по ипотеке он также принял на себя.

Если требование о выплате долга по кредитному договору будет проигнорировано, банк вправе требовать возврата заемных средств в судебном порядке.

Налоговые и коммунальные долги

Нередко случается так, что наследодатель при жизни игнорировал требования законодательства и не оплачивал налоги и коммунальные услуги. И если долги по налогам аннулируются по причине смерти налогоплательщика (кроме налогов на имущество, входящего в наследственную массу), то коммунальные службы могут потребовать возврата долга.

Этот вопрос также придется решать наследникам, ведь компания, предоставляющая услуги ЖКХ может остановить подачу электричества, воды или газа за долги.

Однако коммунальщики вправе потребовать выплатить долг только за последние три года – именно такой срок исковой давности предусмотрен законодательно.

Долги частным лицам

Если наследодатель задолжал частным лицам, то требовать долг с наследников они могут только при наличии документального подтверждения денежного обязательства. Долг может быть оформлен, например, распиской. Стоит учитывать, что и на этот документ распространяется трехлетний срок исковой давности.

Не всегда требования вернуть долг обоснованы. К сожалению, нередки случаи мошенничества с, так называемыми, «долгами». Если возникли сомнения, поможет во всем разобраться суд. Возможно, не вы, а вам будут должны «кредиторы» за нанесение морального вреда и расходы, возникшие в результате обращения в суд. Когда целесообразно обращаться в судебные органы?

Уважаемые читатели! Мы рассказываем о стандартных методах решения юридических проблем, но ваш случай может быть особенным. Мы поможем найти решение именно Вашей проблемы бесплатно — попросту позвоните к нашему юристконсульту по телефонам:

Это быстро и ! Вы также можете быстро получить ответ через форму консультанта на сайте.

1. Если подлинность расписки вызывает сомнения. В суде будет проведена экспертиза, которая выявит, действительно ли родственник занимал деньги.
2. Если наследодатель в момент написания расписки не был полностью дееспособным и не мог отвечать за свои действия, чему есть доказательства (к примеру, был тяжело болен или находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения).

Однако мошенники обычно не доводят дело до суда и предпочитают урегулировать вопрос мирным путем или же просто перестают выдвигать наследникам требования об уплате долга.

Действия банка после смерти заемщика

Сотрудники банка могут узнать о смерти заемщика спустя несколько недель или месяцев, когда перестанут поступать платежи по графику и возникнет просрочка. Когда такая информация поступит, специалисты банка будут проверять, кому переходят долги после смерти должника, у какого нотариуса открыто наследное дело, и по каким направлениям начать взыскание.

Получение страховки

Банк получит страховку для закрытия кредита, если он был указан выгодоприобретателем, а смерть заемщика признана страховым случаем. Первое условие соблюдается почти всегда. При выдаче кредита банк обычно предлагает сниженную ставку, если заемщик добровольно страхует свою жизнь и здоровье в пользу банка.

Эта льгота будет продлеваться, если заемщик регулярно пролонгирует срок действия страховки, то есть вносит сумму платежа за полис, и представляет документ об этом в банк.

С подтверждением страхового случая могут возникнуть проблемы. При заключении договора страхования сразу указываются причины смерти, которые будут являться страховым случаем. Например, страховщик может вынести отказ по следующим основаниям:

• если заемщик умер по причине заболеваний, о которых не сообщил при оформлении полиса;
• если получатель кредита покончил самоубийством;
• если смерть наступила ввиду заведомо противоправных действий застрахованного лица, например, если он погиб в ДТП, которое совершил при грубом нарушении правил дорожного движения;
• Если в момент смерти заемщик находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

Получать страховое возмещение будет банк. Для этого подается заявление, которое прилагается к свидетельству о смерти заемщика. Страховая компания будет проверять причины смерти, их соответствие условиям полиса. Если условия получения выплаты соблюдены, то страховая сумма будет перечислена в банк.

Если компенсации достаточно для полного закрытия кредита, наследникам покойного ничего не грозит.

Страховая компания затягивает выплаты по полису, а проценты за кредит  капают? Закажите звонок юриста

Если выгодоприобретателем по договору указаны другие лица, то кредитная организация не сможет обратиться за страховкой. Однако такие ситуации встречаются редко, так как оформление полиса в пользу других лиц не дает льготу по кредитной ставке.

Взыскание долгов с созаемщиков и поручителей

Просто так отказаться платить за получателя кредита поручители и созаемщики не могут, поскольку приняли на себя дополнительные обязательства — поддерживать возврат средств по кредиту. Если они откажутся выплачивать кредит, долг с них взыщут через суд.

Отметим, что банку намного выгоднее и проще требовать выплаты с поручителей и созаемщика, чем с наследников. По итогам наследования можно вернуть только задолженность, не превышающую стоимость полученных активов. Для поручителей (созаемщиков) такое правило не действует. Они полностью отвечают по обязательствам получателя кредита.

Но, к великому сожалению для кредитных организаций, далеко не все кредиты выдаются с привлечением поручителей и созаемщиков.

Взыскание с наследников

Если по кредиту не была оформлена страховка, и в договоре отсутствовали созаемщики и поручители, то банк будет искать наследников, а потом — предъявлять им требования.

Узнать об открытии наследственного дела и переходе прав на определенных лиц кредитная организация может следующими способами:

• — по информации из реестра банк обратится к нотариусу, уточнит состав лиц, получивших наследство;
• путем запроса выписки ЕГРН из Росреестра — по этим сведениям видно, кто получил в собственность недвижимость покойного, после чего банк сможет направить к этому человеку свои требования;
• путем переписки или телефонного общения с лицами, проживающими по адресу покойного – многие люди не знают о переходе долгов по наследству, поэтому не видят проблем в передаче банку сведений о смерти заемщика.

Если наследник принял имущество умершего наследника, какую ответственность он берет за долги наследодателя?

В момент, когда наследники принимают имущество умершего человека, им могут прислать уведомление, о том, что имущество обременено долгами. Другими словами, умерший человек, был должником. Именно поэтому люди, принимающие наследство, должны будут оплатить все имеющиеся долговые обязательства перед кредиторами, в случае их обнаружения. Если умерший человек сам был кредитором, то после его смерти, право на взыскание долгов переходит по наследству к имеющимся наследникам.

Все наследники несут одинаковую ответственность за долги наследодателя. Поэтому кредитор может предъявить иск, как одному наследнику, так и всем. В случае если иск о взыскании задолженности предъявляется одному из наследников, он должен полностью погасить всю сумму долга. Стоит учитывать, что все наследники отвечают за долги наследодателя только исходя из размера полученного ими наследства. Поэтому если стоимости наследства одного человека не хватает, для полной оплаты долга, кредитор подаёт иск с привлечением к ответственности нескольких наследников.

В момент, когда у наследника хватило суммы для оплаты долга, он может обратиться в суд с требованием взыскать часть выплаченного им долга перешедшего по наследству с других наследников. При этом суд установит, что остальные наследники должны оплатить свои части долга, как долевые должники.

Когда наследство переходит к наследнику в порядке наследственной трансмиссии, то человек получивший имущество умершего, будет отвечать по долговым обязательствам только того наследодателя, кто владел этим имуществом.

Например, в случае если погибают два близких родственника, отец и сын, наследовать имущество отца могут и возможные наследники сына. Так как сын в любом случае должен был принять наследство отца. Отсюда следует, что имущество, которое должно было перейти к сыну, переходит к его жене. В этом случае, жена отвечает по долговым обязательствам не мужа, а его отца. Происходит это, потому что переданное по наследству имущество отвечает по долгам первоначального наследодателя. А вот по долговым обязательствам мужа, жена будет отвечать только после принятия в наследование именно его имущества.

Чтобы взыскать долги с наследников, кредиторы должны обратиться в суд в установленный срок после открытия наследства. Гражданским кодексом России определён чёткий срок, когда кредиторы могут потребовать выплаты задолженности с наследников. Срок давности по этому вопросу составляет три года, если другие сроки не были установлены иными правовыми актами.

Стоит знать, что срок давности не может быть продлён, восстановлен или прерван ни при согласии наследников, не по решению суда. В Гражданском кодексе, закреплены специальные нормы, из которых понятно, что даже если произошла замена сторон в обязательстве, сроки давности изменены не будут.

В каких пределах наследники заёмщиков отвечают перед банком?

При ответе на этот вопрос, однозначного ответа быть не может, так как каждая ситуация уникальна, а их происходит очень много. Стоит понимать, что все долговые обязательства переходят к наследникам в случае принятия наследства. Именно поэтому они и должны выплатить, имеющиеся у наследодателя долги.

Может возникнуть и такая ситуация, что долгов у наследодателя было намного больше, чем имущества. В этом случае наследники полностью отказываются от принятия наследства. Следовательно, если наследство принято не было, долги тоже не передаются. Так как долгов не может быть больше чем стоимости наследства, а если наследства нет, то и долгов быть не может. Поэтому наследникам переживать не стоит.

В результате кредиторы не смогут требовать выплаты долга с родственников умершего, а обратятся за взысканием к поручителям.

Конечно, стоит понимать, что смысл принимать наследство имеется, только если, стоимость принимаемого имущества значительно превышает сумму образовавшейся задолженности. Если ситуация складывается наоборот, то лучше будет отказаться от всего имущества и долгов соответственно.

Долги, переходящие по наследству

Согласно статье №1175 ГКРФ, наследники, помимо имущества усопшего, получают и его долговые обязательства

При этом неважно, каким способом наследуется имущество усопшего – в соответствии с его посмертной волей, или по закону

Часто они, узнавая о наличии крупного долга, числящегося за наследодателем, спешат отказаться от своих прав наследования.

Однако, торопиться с подобным решением вовсе не стоит, потому как далеко не любая задолженность скончавшегося человека подлежит уплате его наследниками.

Все долговые обязательства разделяются на несколько видов:

1. Долги по банковским кредитам, как целевым, так и потребительским. Сюда также включаются пени и неустойки за просрочку выплат.
2. Ипотека, взятая на приобретение жилья или земельного участка.
3. Задолженность по начисленным в судебном порядке штрафам.
4. Долги по налоговым платежам в госбюджет.
5. Личные долги. Сюда относятся алименты на содержание малолетних детей, супругов-инвалидов или престарелых родителей.
6. Задолженность за оказанные коммунальные услуги.
7. Долги по заработной плате, если усопший являлся работодателем.
8. Долги перед физическими лицами, то есть занятые у родственников, знакомых, соседей.

Рассмотрим, передаются ли долги по наследству в каждой из перечисленных ситуаций.

Беззалоговый кредит

Беззалоговые кредиты составляют большую часть займов, выдаваемых банковскими организациями. Это сравнительно небольшие денежные суммы которые заёмщик берёт без поручителей и не оформляя в залог личную собственность – недвижимость или автотранспорт. При выдаче подобных кредитов банки, чтобы максимально обезопасить себя от неуплат, выдвигают условие параллельного оформления страхования жизни.

При наличии страховки, после смерти заёмщика, все обязанности по погашению кредита переходят к страховой компании.

Наследники в данной ситуации не несут никакой ответственности перед кредитором по долгам покойного.

Но если человек при получении займа отказался заключать договор страхования, то кредит по наследству после смерти такого должника полностью переходит на его наследополучателей.

Автокредит, ипотека

Жилищная ипотека и приобретение автомобиля по автокредиту относятся к группе залоговых кредитов, поскольку приобретённое имущество де-юре находится в залоге у банка-кредитора. Если залоговый кредит застрахован, то финансовая ответственность ложится опять-таки на страховщика.

В случае отсутствия страховки, долги по наследству переходят следующим лицам:

• К созаёмщикам и поручителям, выступившими гарантами выплаты долга.
• К наследникам, получившим залоговое имущество в личное владение.

В случае отказа перечисленных лиц платить по долгам, кредитная организация вправе обратиться в суд с иском об обращении взыскания на залоговое имущество – квартиру или автомобиль. То есть, обратить их в свою собственность посредством судебного постановления.

Избежать этого можно, приняв наследство и переоформив кредит на своё имя. После этого у банка берётся разрешение на самостоятельную продажу залогового имущества с условием последующего погашения остатка долга.

Алименты

Алименты относятся к личным долгам каждого человека. Это означает, что ответственность по ним несёт только он, и требовать алиментных выплат от наследников невозможно.

Но нюанс заключается в том, что это правило относится только к будущему времени.

Если у покойного имелись долги по алиментам уже к моменту смерти, то обязанность по их погашению полностью переходит на наследников.

Коммунальные услуги

Наследник отвечает по долгам и за коммунальные услуги, накопленные бывшим владельцем квартиры. При принятии жилплощади в своё владение, новые хозяева должны будут погасить коммунальную задолженность из своих средств.

06 Дек Переходят ли долги по наследству?

Часто случается так, что после смерти человека остается не только представляющее какую-то ценность имущество, но и долги. В этой статье мы ответим на вопрос, переходят ли долги по наследству и как по ним отвечают наследники.

Итак, переходят ли долги по наследству?

Да, но не всегда. Со смертью должника прекращаются те обязательства, исполнение которых не может быть произведено без личного участия должника либо которые иным образом неразрывно связаны с личностью должника.

Например, наследники не должны платить за умершего родственника алименты. За вред, причиненный наследодателем жизни или здоровью третьих лиц, наследники также не отвечают.

В остальных случаях наследники отвечают по долгам наследодателя. А это долги по кредитам, займам, договорам о покупке какого-либо имущества и так далее. При этом к долгам относятся суммы основного долга, а также проценты, пени, штрафы, начисленные на дату смерти наследодателя.

В каком объеме наследники отвечают по долгам?

Наследники отвечают в пределах стоимости полученной доли в наследстве. Таким образом, наследник отвечает по долгам наследодателя только в том случае, если он принял наследство.

Например, всё наследство состоит из квартиры. Наследников двое, они приняли наследство – по половине квартиры. Банк предъявил иск к наследникам по долгам наследодателя на сумму 3 000 000 рублей. Суд в рамках данного дела обязан установить стоимость квартиры на дату смерти наследодателя. Если стоимость составляет 4 000 000 рублей, то есть она покрывает долг наследодателя, то с наследников будет взыскано по 1 500 000 рублей.

Если же стоимость квартиры окажется меньше долга, например, 2 000 000 рублей, то с наследников будет взыскано по 1 000 000 рублей.

Таким образом, наследники не должны отдать больше, чем получили. Но, согласитесь, целью должно быть отдать как можно меньше

В судебном процессе крайне важно правильно соотнести стоимость полученного наследства и перешедшего долга. И это задача юриста, представляющего интересы наследника

Каким образом происходит взыскание долга?

Продолжим пример с наследуемой квартирой. В решении о взыскании задолженности суд не может обязать наследников погасить долг за счет квартиры. Он просто взыщет соответствующую сумму. Откуда наследники её возьмут, зависит от них.

В то же время, возможно, что уже в ходе судебного процесса кредитор наследодателя попросит суд наложить арест на квартиру в качестве обеспечения иска. В дальнейшем данный арест будет играть роль обеспечения исполнения решения суда. Если наследники не рассчитаются по долгам наследодателя, взыскание будет наложено именно на квартиру.

Распределение ответственности по долгам между наследниками

Если наследников, принявших наследство, несколько, то по долгам наследодателя они отвечают солидарно. Это значит, что кредитор сможет по своему усмотрению обратиться с иском сразу ко всем наследникам или к одному (нескольким) из них, сразу на всю сумму долга или на какую-то её часть.

Если с иском обратились ко всем – вопросов, как правило, не возникает. Сложнее — если с иском обратились к одному наследнику и на всю сумму. С него будет взыскан долг в полном объеме. Потом такой наследник, исполнивший солидарную обязанность, будет иметь право регрессного требования к остальным наследникам в равных долях за вычетом доли, падающей на него самого. Это уже отдельный процесс.

Как узнать о долгах наследодателя?

Кредитор наследодателя в течение шести месяцев со дня открытия наследства может подать претензию нотариусу по месту открытия наследства. Таким образом, о долгах можно узнать у нотариуса. Но обязанности подавать такие претензии у кредитора нет.

Кредитор может обратиться с иском в суд. При этом до принятия наследства наследниками, если кредитор спешит не пропустить срок исковой давности, требования могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Что дает наследнику знание о долге наследодателя? В случае, если долг соразмерен получаемому наследству, наследнику может быть целесообразно отказаться от наследства, чтобы не нести издержки, связанные с разбирательством в суде и погашением долга наследодателя. Но такой отказ возможен лишь в течение шести месяцев после открытия наследства (смерти наследодателя). Поэтому если кредитор обратился с иском к принявшему наследство наследнику лишь по истечении указанного срока, то отказаться от наследства будет уже нельзя и по долгам наследодателя придется платить.

Порядок отказа от долгов по наследству

Поскольку вступление в наследство предполагает одновременное принятие прав и обязанностей наследодателя (ст. 1112 ГК РФ), принять имущество или воспользоваться деньгами умершего, не погасив долги и обязательства, невозможно.

Претендент вправе решать, принимать ли наследство, включая задолженности наследодателя, либо отказаться от наследства, снимая с себя ответственность за накопленные непогашенные долги.

Иногда размер долгов настолько большой, что стоимость принимаемого имущества значительно ниже. Экономически целесообразнее отказаться от наследования, что далее ведет к признанию имущества «выморочным» (ст. 1151 ГК РФ), с последующим переходом к государству.

Чтобы отказаться от имущества, достаточно просто игнорировать право принятия наследства. Если претендент уже сообщил о намерении участвовать в распределении имущества умершего, потребуется писать дополнительное заявление. Решать вопрос о принятии или отказе от наследования можно на протяжении полугода после открытия наследственного дела.

Что происходит с кредитом в случае смерти заемщика

Перевод долга допускается в тех случаях, которые прямо указаны в законе или же — в кредитном договоре. Если получатель кредита скончался, то его обязательства никогда не будут автоматически аннулированы. Закон предусматривает тот факт, то долги за умершего человека должны вернуть его наследники — это ситуация называется термином «правопреемство по долгам» в отношении наследников.

Также банк сможет получить страховку, вернуть деньги с поручителей и созаемщиков в том случае, если жизнь заемщика была застрахована. Но и страховку тоже выплатят далеко не всегда.

Выдавая кредит, банк рассчитывает на добросовестность заемщика, на своевременный возврат денег по графику. Чтобы обезопасить себя на случай невозврата, или что еще хуже, на случай смерти заемщика, банк может:

• предложить заемщику оформить добровольную страховку на случай смерти или временной нетрудоспособности. Но заемщик вправе от такой страховки отказаться;
• выдать деньги под поручительство других лиц (родственников, знакомых получателя кредита);
• требовать заключения договора с участием созаемщика (обычно им является супруг основного заемщика).

Чем больше сумма кредита, тем больше нужно найти и предъявить гарантий его возврата для банка. Поэтому при рассмотрении заявки на кредит в районе 1 млн рублей и больше клиенту предложат оформить страховку жизни и здоровья. Это не всегда является обязательным требованием при кредитовании, но встречается практически в 99% случаев.

Если страховой случай наступил через день после окончания срока полиса, оплатит ли долг по кредиту страховая?

А для получения ипотеки оформить такую страховку нужно почти всегда. Если же клиент откажется страховать себя, то банк вправе отказать в удовлетворении заявки на кредит. Почему? Да потому что ипотека — это кредит не на год, а на много лет. И внешне здоровый сегодня человек может за эти 10-25 лет серьезно заболеть, получить инвалидность, или вообще умереть.

Предлагать страховку, или как часто можно услышать от заемщиков банка — навязывать полис — это обычная практика, с которой можно столкнуться в любом банке.

Если человек умирает, то сотрудники кредитной организации проверят наличие страховки, изучат договор на предмет возврата средств с созаемщика и поручителей. Если перечисленные меры не принесли результата или их нельзя использовать, то есть нет такого человека, кто будет возвращать кредит, то остается вариант взыскания долга с получателей наследства.

Это допускается нормами ГК РФ. Поэтому и пункт о переводе долга на наследников не нужно прописывать в кредитном договоре.

Если по кредиту нет просрочки

Если до смерти заемщика не было просрочек по графику платежей, то банк сможет попытаться вернуть деньги:

• за счет страховки (при ее наличии и при правильной оплате продления полиса);
• с поручителей или созаемщиков, которые несут дополнительную ответственность за долги получателя кредитов;
• с наследников, которые примут имущество покойного.

Умереть человек может, а вот не выплатить кредит — нет
Кредитные обязательства не прекращаются после смерти заемщика. У банка есть право требовать возврата кредита с поручителей, созаемщиков и наследников. Если у заемщика была оформлена страховка жизни, то банк сможет попытаться получить компенсацию со страховой компании.

Отметим, что банк может использовать сразу несколько из перечисленных вариантов. Например, если страхового покрытия оказалось недостаточно для погашения всего кредита, то остаток можно требовать с наследников. Но получать двойное возмещение по кредиту нельзя. Если страховщик выплатил весь остаток по кредиту за покойного, то и требовать деньги с наследников нельзя.

Есть ли вариант не платить за долги родственника по коммуналке, вступая в наследство?

Если есть задолженность

Если на дату смерти с заемщика была взыскана задолженность по суду, а приставы возбудили производство, то банк сможет использовать еще одну специальную норму закона.

Также кредиторы получат дополнительный шанс на возврат денег, если наследство получено гражданином-банкротом. Унаследованное имущество нужно указать в описи, подаваемой в суд на банкротство.

После возбуждения банкротного дела будет проверено, какими активами располагает должник, чтобы включить их в конкурсную массу. После этого пройдет реализация имущества, а потом — и расчет по требованиям кредиторов.

Как наследуют дети долги родителей по кредитам

Статья 1175 ГК РФ закрепила обязанность наследника, отвечать, в том числе и по кредитным долгам, в пределах стоимости наследуемого имущества.

Кредитор вправе, предъявить требования как к нотариусу до вступления наследников в наследство, так и в течение срока исковой давности в суд с исковыми требованиями к наследникам.

Следует отметить, что если кредитор взыскивает задолженность по кредитному договору, по которому предусмотрен график совершения платежей, то требование о досрочном погашении долга – незаконно.

Ведь платежи могут совершаться наследником регулярно, с той периодичностью, которая была изначально предусмотрена при заключении договора.

Ипотека

Наследники, чтобы не лишится квартиры или иной жилплощади обязаны оплачивать ипотечный кредит вместо умершего заемщика, иначе банк вправе забрать залоговое имущество, даже если это будет единственное жилье наследников.

Возможно, при наличии договора поручительства, банк предъявит эти требования именно к поручителю, так как он несет с должником солидарную ответственность по кредиту. Однако впоследствии поручитель может предъявить регрессные требования к наследникам.

Оптимальное решение проблемы – продолжать платить ипотеку вместо наследодателя на условиях, прописанных в кредитном договоре. При этом следует уточнить, было ли оформлено наследодателем страхование жизни и здоровья, и незамедлительно сообщить страховой компании о смерти клиента.

При условии, что смерть должника была признана страховым случаем, у наследников появляются основания взыскать в пользу банка страховую компенсацию. Перечень страховых случаев определен в договоре страхования жизни и здоровья заемщика.

Потребительский кредит

Обязанность по оплате просроченного потребительского кредита также возлагается на наследников, а при условии договора поручительства – на поручителя. При этом поручитель может обратиться к наследникам в порядке регресса.

Если деньги были выданы под залог, то банк вправе обратить взыскание на залоговое имущество через суд или договорившись с наследниками и согласовав порядок реализации заложенного имущества. В таком случае разница между суммой долга и средствами от реализации залога будет возвращена наследнику.

Штрафы и проценты

Прежде всего, следует понимать, что пеня не начисляется и не оплачивается в течение 6 месяцев со дня открытия наследства.

А вот те штрафы и пени, которые были начислены при жизни наследодателя, будут входить в наследственную массу, и подлежат полному возмещению. При этом наследники вправе требовать в суде снижения размера пени – до разумных пределов.

Если банк предъявил требования к наследникам по истечении большого количества времена, а наследник не мог знать о наличии задолженности, то следует в суде заявить о злоупотреблении со стороны банка, тогда есть большая вероятность, что пени, насчитанные за период, когда наследник уже вступил в наследство, будут пересчитаны.

Если наследников несколько

Законом закреплено, что когда наследников 2 и более, то по долгам они отвечают солидарно. Если наследство разделено между наследниками равными долями, то и задолженности будут разделены так же.

Если же доли наследства разные, то и долги будут разделены пропорционально наследуемому имуществу.

Перед вступлением в наследство происходит оценка наследуемого имущества, поэтому в момент вступления в наследство каждый наследник знает точную сумму наследуемого имущества, в пределах которого он будет отвечать по долгам.

Как избавить наследников от груза материальной ответственности

Наследники могут знать о долгах умершего наследодателя, но не иметь возможности их погасить. Кредитные организации зачастую не предоставляют достоверной информации, а предъявляют свои требования уже тогда, когда на размер неоплаченного долга набежит существенная сумма процентов и штрафов.

Чтобы оградить родственников от финансовых сложностей, наши адвокаты рекомендуют:

• завести себе семейного адвоката (как это практикуется много десятилетий в развитых странах);
• ответственно подходить к ведению имущественных дел;
• старшему поколению передавать право собственности на недвижимость еще при жизни;
• заключать договор страхования жизни при получении ипотеки и крупных займов.

Избежать наследования долгов можно в ситуации, когда наследник один, а часть имущества должна перейти ему по завещанию. Если в волеизъявлении умершего наследодателя нет распоряжений относительно завещания долгов или кредитного имущества, то гражданин может принять часть наследства по завещанию и отказаться от второй части, положенной по закону.