Как коллекторы выбивают долги в 2021 году

Законные методы борьбы: как бороться с коллекторами?

В процессе взыскания коллекторы часто нарушают положения законодательства. Но должники, далекие от юридических тонкостей, не понимают этих моментов, и не знают, как грамотно избавиться от назойливых коллекторов. Ниже мы представим наиболее распространенные коллекторские ошибки и научим, как правильно на них реагировать.

1. Представление. Коллекторы нередко начинают разговор в грубом хамском тоне, игнорируя все правила этикета. Например, они могут позвонить и, не представившись, начать «наезжать» на должника.

   Как это должно работать? Коллекторы обязаны при вступлении в контакт с должником представиться, назвать ФИО, компанию, на которую они работают и другие данные. В частности, основания, на которых предъявляются требования: договор цессии.

   Что делать, если требования не выполнены? Игнорировать и не разговаривать. Помните, вы вправе отказаться от любого общения, если коллектор не соблюдает законные нормы.

2. Не давайте обещаний. Коллекторы начинают запугивать, рассказывать о мифической неустойке, речитативом повторяя вопрос — когда будут деньги. Они пытаются добиться от вас обещаний заплатить. Все разговоры записываются, и в будущем они могут использовать неосторожные обещания против вас.

   Как это должно работать? Коллекторы должны информировать должника, а не пугать. В особенности, если они работают по агентскому договору. Как правило, неустойки — это бред, придуманный коллекторами для пущего устрашения. Коллектор должен выяснить причины неуплаты, предложить решение, но не давить и запугивать, повергая должника в еще большее отчаяние.

   Что делать, если вас подвергают давлению и запугиванию? Записывайте все разговоры на диктофон. Нарушение законных норм и ответная реакция поможет избавиться от звонков коллекторов хотя бы на какое-то время. Если вы не можете заплатить, не обещайте ничего и отвечайте честно.

3. Шантаж и вымогательство. Коллекторы в своей работе могут применять методы шантажа. Например, сказать должнику, что в случае отсутствия оплаты они расскажут всем о долге. Или вымогательство, когда коллекторы говорят, что у вас заберут квартиру, последнее имущество или заставят переписать на них.

   Как это должно работать? Коллекторы не могут шантажировать и вымогать, это запрещено законом. Также они не могут обманывать и применять другие подобные методы в работе. Их задача — информировать должника о последствиях, предлагать действенные решения.

   Что делать, если вы подверглись прессингу? Записывайте все факты шантажа, вымогательства, обмана и нецензурной брани. Аудиозаписи можно использовать в жалобах против коллекторского агентства.

4. Коллекторы пришли к вам домой. По закону им полагается один визит в неделю строго в дневное время. На практике они могут заявиться ночью, угрожать физической расправой, портить имущества: двери, окна; рваться в квартиру.

   Как это должно работать? Коллекторы могут прийти с визитом к должнику, чтобы мирно поговорить, рассказать всю информацию о долге, сообщить о дальнейших действиях. Разговор может проходить на лестничной площадке, если человек не хочет впускать к себе незваных гостей.

   Что делать, если коллекторы приходят и насильно пробираются в дом, портят имущество? Необходимо фиксировать все их попытки на видеозапись. Вы можете зафиксировать все факты порчи личного имущества, и в дальнейшем использовать это против агентства.

5. Если вы не брали кредит. Иногда случаются досадные ошибки, и коллекторы начинают преследовать человека, который в реальности не имеет отношения к чужому долгу. Такое может произойти из-за ошибки в данных, а также, если мошенники взяли кредит на ваше имя. Если вы поручитель — коллекторы могут требовать погашения долга. Но их действия незаконны, если кредит взял кто-то из друзей, коллег или родственников, и указал ваши контактные данные в документах о кредитовании.

   Как это должно работать? Если вы не имеете отношения к кредиту, коллекторы должны выяснить, почему произошла ошибка, и прекратить любые претензии в ваш адрес. Если было поручительство по займу, они могут проводить взыскательную деятельность (по договору цессии с банком или МФО).

   Если вы просто знакомый или друг, родственник — претензии тоже не могут предъявляться, коллекторы обязаны лишь уточнять данные о должнике.

   Что делать, если вы не брали кредит и подвергаетесь давлению? Необходимо фиксировать все домогательства и обращаться в правоохранительные органы. Особенно, если мошенники взяли кредит на ваше имя.

Узнать, подходите ли вы под условия списания долгов

Когда долг переходит коллекторам

Передача долга в работу коллекторской фирме обычно происходит в следующих случаях:

• если просрочка достигает нескольких месяцев, причем заемщик не хочет погашать задолженность даже по частям;
• если должник не идет на контакт с сотрудниками банка, не реагирует на звонки и письма, либо вообще пытается скрыть свой адрес или место работы;
• если банк прошел судебные процедуры и безуспешно пытался вернуть деньги через приставов.

Как работают коллекторы с банками и МФО:

1. Коллекторские компании работают в рамках договора агентирования. Их привлекают по мере необходимости, платят им вознаграждение за работу в виде процентов или фиксированной суммы.
2. Банк продает задолженность коллекторской компании. Это делается путем заключения договора цессии. По нему коллекторы станут новым кредитором, приобретут соответствующие права по отношению к заемщику. Менять условия кредитного договора при этом нельзя, поэтому должнику не грозит увеличение процентной ставки или дополнительные штрафы.

Закон о коллекторах

Еще 5 лет назад деятельность коллекторов осуществлялась фактически без контроля со стороны государства. Отдельного закона для такого взыскания не было. Поэтому коллекторские компании нередко допускали произвол по отношению к должникам, выбивали деньги сомнительными или откровенно криминальными методами.

Обращение в полицию не гарантировало, что через несколько дней не повторятся неприятные звонки или визиты домой.

С принятием Закона № 230-ФЗ, у должников появились права на защиту:

1. Введен механизм регистрации коллекторских фирм через ФССП, внесения сведений о них в реестр и выдачи свидетельств.
2. Установлены четкие запреты и ограничения в деятельности коллекторов, в том числе по методам взаимодействия, времени и количеству встреч, звонков и смс.
3. Определен алгоритм уведомления заемщика о продаже его долга коллекторам, в том числе через Федресурс.

Есть ограничение и по видам задолженностей, которые могут передаваться коллекторским фирмам. Это могут быть кредиты и займы. Также запрещено взыскивать через коллекторов долги, возникшие у граждан в связи с предпринимательской деятельностью. Другие виды обязательств передавать коллекторской компании нельзя.

Кто может требовать долг с должника

Коллекторы работают на основании свидетельства, выданного подразделением ФССП. Юридические лица, планирующие профессионально заниматься взысканием долгов, должны пройти проверку в ФССП, добиться включения в реестр.

После регистрации и выдачи свидетельства приставы будут осуществлять контроль за работой легальных коллекторов. В полномочия ФССП входит:

• проведение проверок по своей инициативе или по жалобам должников;
• возбуждение административных или уголовных дел по фактам нарушений;
• аннулирование или приостановление свидетельства, исключение коллекторской фирмы из реестра.

Самые крупные коллекторские компании входят в СРО НАПКА. Эта саморегулируемая организация тоже контролирует работу своих членов, может рассматривать жалобы должников и принимать меры реагирования. Сейчас в СРО НАПКА около 40 организаций.

Когда должнику ждать коллекторов

В первые недели и даже месяцы просрочки должнику вряд ли придется столкнуться с коллекторами, если раньше должник был добросовестным заемщиком.

На начальном этапе урегулированием проблем с должниками занимаются собственные службы банков или микрофинансовых организаций.

Реакция на просрочку зависит от того, для чего нужен коллектор банку или МФО:

1. Если коллекторы работают по договору с кредитором, они могут заниматься взысканием уже на первоначальной стадии. Для этого используются обзвоны, направление писем и претензий, вежливое напоминание о необходимости гасить просрочку.
2. Когда банк продает долг по кредиту по цессии, он обязан направить заемщику уведомление и разместить информацию на Федресурсе. На это дается до 30 дней, но коллекторская фирма может начать выбивать долги сразу после заключения договора цессии. На практике, ждать первых звонков от коллекторов стоит через 60-90 дней после возникновения просрочки. Реальные активные действия, в том числе регулярные звонки и приходы домой, начнутся при сроке неоплаты от 90-120 дней.

Просроченный кредитор может продолжать доставать должника звонками и письмами, пытаться урегулировать спор во внесудебном порядке. Если должник прячется и избегает общения, коллекторы могут начать судебное разбирательство. Если должник не явится в суд и не заявит о пропущенных сроках, суд примет решение о взыскании просроченного долга.

Советы юриста

В практике взаимодействия сборщиков задолженности и должников возникает масса недоразумений. Порой они связаны с неточными сведениями, которыми располагает агентство, иногда – являются результатом мошенничества при оформлении кредита по чужому паспорту, но чаще всего – это результат неправомерных действий сотрудников коллекторов, прибегающих к угрозам, психическому или физическому насилию.

Что делать, если звонят по чужому кредиту

Ситуация разрешается довольно просто. Если долг не мой, достаточно потребовать от звонящего, представившегося сотрудником коллекторского агентства, соблюдения требований ст. 7 закона №230.

Сообщить наименование и адрес агентства, интересы которого он представляет. Свои Ф.И.О, персональные данные, реквизиты банковского договора и дату его заключения. Если хотя бы одно сведений не совпадёт, то адресат должен написать заявление на имя руководителя агентства, с требованием прекратить звонки, направление СМС и почтовых уведомлений. На проверку и ответ коллекторам даётся 1 месяц.

Что делать, если звонят и угрожают

Угрозы являются недопустимым способом воздействия на должника. Другое дело, в отношении чего они высказываются и как трактуются заёмщиком или его близкими, которые могут случайно общаться с коллектором.

Но угрозы могут носить не конкретизированный характер, выражаться в общих словах или фразах. Чтобы обезопасить себя, лучше написать жалобу в отделение ФССП по месту регистрации агентства или прокурору.

Как с ними общаться

Совершенно необязательно выслушивать требования коллектора по телефону полностью. Достаточно убедиться в том, что звонок касается долга по кредиту и сразу же положить трубку. Количество звонков для коллекторов ограничено законом. Если они станут упорствовать в своём желании пообщаться с вами чаще 8 раз в месяц – это повод к написанию жалобы в ФССП. Закон не обязывает должника полностью выслушивать требования сотрудника агентства и не устанавливает регламента длительности общения. Для некоторых достаточно 1–2 секунд.

Куда жаловаться

Основной государственно-властный орган, которому подконтрольны коллекторы – служба судебных приставов. Он должен разрешать большинство жалоб на работу своих подопечных и ограничивать их произвол, призывать к соблюдению законности. Если действия грубо нарушают права должника, выражаются угрозы или причиняется непосредственный вред – следует обратиться в полицию по месту жительства. В некоторых случаях эффективна жалоба в прокуратуру, если нарушения носят систематический характер, а предыдущие жалобы не возымели действия. Можно сразу оградить себя, минуя жалобы, подать иск в суд на коллекторов.

Противодействовать коллекторам следует законными способами. Им не следует угрожать, причинять вред здоровью, оскорблять. Государство допускает подобный вид коммерческой деятельности, нравится это или нет.

Юридический статус коллекторов

Юридический статус коллекторов долгое время являлся довольно неопределенным. Дело в том, что в Российской Федерации не существовало закона о деятельности коллекторов и коллекторских агентств. Они не могли рассматриваться как должностные лица, имеющие права и обязанности, установленные регламентом. Коллекторы были просто людьми, нанятыми компанией для выполнения определенной работы.

Сегодня те, кто работает в коллекторских агентствах, в основном даже не имеют образования. Их задача – заставить человека, имеющего просрочку по кредиту, оплатить долг. Методы коллекторов могут быть весьма своеобразными, а порой и пугающими. Часто компании, на которые они работают, обучают своих сотрудников выбивать деньги у должников путем запугивания. В подобной ситуации о законных действиях коллекторов в отношении должников не идет и речи.

Но если человек знаком с российским законодательством, ему известны права коллекторов в отношении должника, а значит, и общаться с сотрудниками коллекторских агентств будет гораздо проще. Ведь часто эти «выбиватели долгов» не слишком подкованы в области юриспруденции, и все их «страшилки» не имеют ничего общего с реально возможными последствиями для неплательщика.

Коллекторы или агентства, на которые они работают, с юридической точки зрения имеют следующие характеристики:

• организационно-правовая форма, в рамках которой ведется деятельность (юридическое лицо или предприниматель (ИП));
• полномочия коллектора в отношении кредитора и заемщика, которые регулируются Гражданским кодексом РФ;
• специальный статус, например, финансовая организация (кредитная или некредитная), которая контролируется Центробанком, либо другая компания (чаще всего, юридическая), иногда коллекторами выступают адвокаты.

Важно понимать, каковы права коллектора в отношении должника, какими полномочиями наделен он и его агентство. К примеру, коллектор может работать с кредитором (банком или организацией, выдавшей кредит), заключив с ним агентский договор и подписав доверенность, которые содержат весь перечень обязанностей коллектора и определяют его права

А может быть и так, что банк переуступил право требования по кредиту коллектору (попросту продал ему долг). В этом случае коллектор в правовом смысле от банка ничем не отличается.

В кредитном договоре должно быть прописано, имеет ли право банк продавать долги по кредитам третьим лицам. Бывает так, что договор составлен весьма витиевато, и неопытному человеку разобраться в нем сложно. В итоге заемщик подписывает документ, согласно которому он соглашается на потенциальную возможную передачу прав по востребованию долгов коллекторам.

Поэтому нелишним будет напомнить прописную истину: необходимо внимательно читать договор с кредитной организацией перед тем, как подписать его

Прекрасно, когда есть возможность проконсультироваться с юристом, который сможет обратить внимание на пункты договора, которые в случае неуплаты по кредиту в срок приведут вас к проблемам

Обычно банк не сразу решает вопрос по долгам с коллекторами. Должнику, как правило, дается несколько месяцев, чтобы уладить дела. Если у вас возникли какие-то сложности в отношении выплат по кредиту и внесение денег в срок невозможно, обратитесь в свой банк и оповестите его об этом. Скорее всего вам пойдут навстречу и найдут варианты по преодолению непростой ситуации. А вот если вы злостный неплательщик, есть вероятность, что права по вашему долгу перейдут коллекторам.

Коллекторы: законно или нет

Для начала определимся, кто такие коллекторы. Угрожают расправой, физической или моральной, доводят до белого каления или если коллекторы угрожают службой банка, выездной бригадой и судом －максимум, на что способны коллекторские агентства, это подарить стресс и бессонные ночи. Цель — заставить погасить долг и драконовские проценты по кредиту банка, клиентом которого являлся должник. Банк, скорее всего, уступил долг коллекторам с 70% скидкой, либо, что реже, обратился к коллекторам за взысканием.

По закону, коллекторы имеют право только на информирование о долге, способах и сроках оплаты. Остальное выходит за рамки правого поля, а значит, намерения устроить “райскую жизнь”, равно как и оскорбления коллекторов по телефону, －противозаконны.

3. Коллекторам запрещено угрожать и применять силу

Коллекторам запрещается:

• применять к должнику и иным лицам физическую силу, либо угрожать ее применением, угрожать убийством или причинением вреда здоровью;

• уничтожать или повреждать имущество, либо угрожать уничтожением или повреждением имущества;

• применять методы взаимодействия, опасные для жизни и здоровья людей;

• оказывать психологическое давление на должника и иных лиц, использовать выражения и совершать иные действия, унижающие честь и достоинство должника и иных лиц;

• вводить должника и иных лиц в заблуждение относительно:

– правовой природы и размера неисполненного обязательства, причин его неисполнения должником, сроков исполнения обязательства;

– передачи вопроса о возврате просроченной задолженности на рассмотрение суда, последствий неисполнения обязательства для должника и иных лиц, возможности применения к должнику мер административного и уголовно-процессуального воздействия и уголовного преследования;

– принадлежности кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, к государственным органам.

Если коллекторы угрожают, то необходимо незамедлительно обращаться в правоохранительные органы, при этом целесообразно письменно ходатайствовать об установлении номера телефона, звонящего и кому он принадлежит.

Как правильно гасить долг

О том, как защитить себя, следует помнить не только в ходе взыскания денежных средств, но и в процессе их передачи коллекторам. Запомните, что выплачивать долги по кредитам можно только через банк. В этом случае у вас на руках останутся квитанции, которые в дальнейшем станут доказательством выплат.

При личной встрече (дома, на вашем рабочем месте или в офисе агентства) лучше никаких расчетов не производить. Даже если речь идет о небольшой сумме и вам предлагают закрепить передачу денег распиской – не соглашайтесь. Требуйте банковские реквизиты для перевода. Расписка не является необходимым доказательством уплаты долга.

И еще один важный момент – несмотря на то, что закон запрещает коллекторам самостоятельно увеличивать сумму долга, многие агентства пытаются повесить на должника собственные расходы. Чтобы избежать лишних выплат, попросите предъявить договор цессии, по которому изначальный кредитор передал взыскателям ваш долг. Помните, что вы обязаны выплатить только сумму, указанную в данном документе.

Что делать, когда звонят

В случае получения регулярных и настойчивых звонков коллекторов по чужим долгам требуется максимально расспросить того, кто звонит и узнать:

1. ФИО самого коллектора.
2. Информацию о компании, которую он представляет (ИНН, ОГРН, а также адрес).

Рекомендуется записывать подобные звонки специальным приложением на смартфоне либо используя диктофон. Во время разговора стоит также спросить, на каком основании осуществляется звонок. Это может быть договор с банком либо же выкуп задолженности. На это у них должен иметься подтверждающий документ. Если же коллекторы достали звонками, следует отправить жалобу в банк либо же написать заявление в полицию, а также прокуратуру.

Из-за родственников

Нередко встречаются ситуации, при которых кредит либо заем взял какой-либо родственник, после чего у него появилась по нему просрочка. В результате с целью воздействия на него коллекторы могут начинать звонить его друзьям, а также близким людям после получения их контактных данных. Если не было оформлено поручительство, то требовать погашение задолженности по кредиту от родственников вправе только в случае смерти заемщика и вступления их в наследство либо же наличие брачных уз. Но в последнем случае востребовать долг могут только посредством суда.

Любые требования коллекторов о погашении задолженности какого-либо родственника незаконны. Поэтому не требуется его оплачивать либо пытаться содействовать «вышибалам».

Запись разговора поможет избежать угроз

Из-за незнакомых людей

Бывает так, что звонки происходят из-за задолженности вообще постороннего и неизвестного человека. Причины подобной ситуации разные. К примеру, ранее текущий номер был оформлен на должника. Или же бывший собственник жилья, продавший его, взял и не возвращает долг, указав прежний адрес

Здесь важно выяснить о ком идет речь, а также запросить в банке данные о тех, кто совершает такие звонки. В ходатайстве требуется указать отсутствие связи с должником и требование прекратить совершать звонки

Можно пригрозить обращением в правоохранительные органы.

Обязанности коллектора

После вступления в силу ФЗ No230 любая тактика поведения коллектора, связанная с давлением на клиента, приравнивается к уголовно наказуемому притуплению. Доступные инструменты, используемые для сбора долгов, не должны наносить физический, моральный или материальный вред потребителю. Многие коллекторы активно пользовались отсутствием у должников знаний касательно правового регулирования процедуры ареста и последующей конфискации имущества. Сборщики долгов также разработали различные схемы, позволяющие скрывать от клиентов важную финансовую информацию на этапе активного сбора долга.

Что нельзя делать коллекторам? Могут ли они звонить и сколько?

Запрещенные практики сбора долгов:

1. Звонки на рабочий номер и персональный телефон до 8 утра или после 9 вечера (исходя из часового пояса).
2. Предоставление должнику заведомо ложных данных о дальнейшем развитии дела.
3. Злоупотребление должностным положением.
4. Моральное давление, психологическое воздействие, шантаж и угрозы физической расправой.
5. Превышение установленного законом количества звонков.
6. Распространение персональных данных.
7. Изъятие вещей, принадлежащих должнику
8. Передача посторонним лицам информации о долговых обязательствах неплательщика.
9. Игнорирование письменного запроса на прекращение дальнейшего контакта со службой взыскания.
10. Причинённые вреда имуществу должника.
11. Сокрытие номера телефона и адреса e-mail, при помощи которого коллектор общается с клиентом.
12. Применение физической силы и нанесение вреда здоровью неплательщика.
13. Публикация списков потребителей, которые не выплатили задолженность.
14. Звонки соседям, родственникам, друзьям и коллегам должника.

Всякий раз, когда кредитор использует услуги сторонней компании для сбора долгов, нанятый коллектор обязан соблюдать установленные законодательством правила. Закон четко определяет схему поведения при общении с должником, поэтому наличие нарушений приводит к возникновению конфликтных ситуаций.

Как должны общаться коллекторы с должниками? Правила общения:

1. Предоставление правдивой и точной информации касательно текущей задолженности.
2. Индивидуальная работа с заемщиком по планированию будущих выплат.
3. Рассылка текстовых уведомлений по SMS и электронной почте.
4. Осуществление не более 8 звонков на протяжении месяца.
5. Назначение личной встречи один раз в семь дней.
6. Прекращение взаимодействия с должником, который официально отказался от общения с коллекторами.

Коллекторскую деятельность могут вести только компании, которые были официально включены в отдельный Государственный реестр. Контроль работы частных сборщиков долгов осуществляет Федеральная служба судебных приставов. Незарегистрированные компании и физические лица, осуществляющие коллекторскую деятельность, облагаются штрафом в размере 2 млн и 500 тыс. рублей соответственно. Каждый сотрудник агентства, который лично общается с должником, обязан представиться, указав свою должность и название компании, регулирующей выполнение профессиональных работ по сбору задолженностей.

Законодательные требования к коллекторскому агентству:

1. Наличие чистых активов в размере более 10 млн рублей.
2. Внесение информации о компании в Реестр.
3. Открытие официального сайта.
4. Страхование ответственности за причинение убытков в сумме более 10 млн рублей.
5. Отсутствие у сотрудников неснятой судимости.

Легализация работы коллекторов позволила подсчитать общее количество специалистов, работающих в отрасли частного взыскания долгов. Эксперты утверждают, что на территории Российской Федерации открыто порядком двух тысяч профессиональных коллекторских агентств. Согласно действующим законам, им разрешается заниматься взысканием просроченных долгов. Лица, для которых основной вид деятельности не предполагает сбор задолженностей, лишаются права позиционировать себя в качестве коллекторских компаний.