Что такое аннуитетные и дифференцированные платежи?

Важные моменты

Следует обращать внимание на нюансы, касающиеся досрочного погашения. Как правило, некоторые из них прописываются в договоре, но далеко не всегда потенциальный заемщик их замечает

Давайте рассмотрим наиболее важные моменты:

1. 1. Досрочную выплату банк учитывает в следующем платежном периоде.
2. 2. После погашения долга рекомендуется получить справку от банка, служащую гарантией того, что договор закрыт, и заимодатель больше ни на что не претендует.
3. 3. Часто банки устанавливают минимальную сумму досрочной выплаты. Она указывается в договоре. Перед тем как поставить свою подпись на всех бумагах, заемщик должен внимательно изучить документы, уточнить график выплат и убедиться, что минимальная сумма погашения не слишком велика. В противном случае заемщик просто не сможет преждевременно погашать свой долг, не имея в наличии минимальной суммы.

Итак, возможность досрочного погашения аннуитетного кредита – это приятный бонус, которым, к сожалению, клиент банка не всегда может воспользоваться. Потенциальному заемщику, прежде чем заключать договор, надо выбрать максимально удобную и выгодную для него схему досрочного погашения займа, сравнить предложения банков и остановиться на том, условия которого наиболее прозрачны.

⇧

Что общего и в чем разница?

Для ответа на этот вопрос лучше всего сравнить 2 графика погашения. За все 3 года – не буду приводить его в статье, достаточно и фрагмента.

График с АП.

График с ДП.

Проанализируем таблицы.

Сходство только в одном – и тот, и другой платеж состоит из 3 частей:

• основной долг;
• начисленные проценты;
• ежемесячные комиссии, если они есть.

Чем отличаются:

1. При АП в первую очередь погашаются проценты и только потом основной долг. Если посмотреть на таблицу погашения за все 3 года, то видно, что проценты уменьшаются, а сумма погашения основного долга наоборот растет.

При ДП сумма погашения долга одинаковая каждый месяц. Она рассчитывается простым арифметическим действием: 500 000 / 36 = 13 888,89 руб.

Проценты начисляются на остаток долга, поэтому они уменьшаются быстрее, чем в АП. Это различие имеет ключевое преимущество при досрочном погашении долга. Но об этом чуть позже.

2. Величина ежемесячного АП одинаковая каждый месяц. При ДП разная, сначала больше, потом меньше.

3. Переплата при АП больше, чем при ДП. Для этого еще раз посмотрим результаты вычислений.

Результаты расчета при аннуитетном платеже приведены ниже.

Результаты расчета при дифференцированном платеже следующие.

По условиям нашего примера разница получилась незначительная, только 5 358 руб. Но при долгосрочном кредите и на большую сумму это значение возрастает в разы. Чтобы не быть голословными, давайте изменим исходные данные. Возьмем ипотеку в 2 млн. рублей на 15 лет под 10 % годовых.

Результаты вычислений при долгосрочном кредите по АП.

Результаты вычислений при долгосрочном кредите по ДП.

Разница составит 360 245 руб., что уже существеннее.

Как понять, какой способ лучше? Изучим плюсы и минусы обоих.

Особенности аннуитетных платежей

Основная особенность аннуитетных платежей по кредиту, в том числе и по ипотеке, заключается в том, что при всей равноценности ежемесячных сумм, их структура постоянно меняется. Так, первую половину срока кредитования большую часть платежа занимает процентная часть. Поэтому основной долг представляет собой достаточно маленькие суммы, которые увеличиваются ближе к концу полного покрытия ипотеки. В итоге банк получает причитающиеся по тарифам проценты заблаговременно, тем самым еще задолго до выполнения заемщиком кредитных обязательств имеет выгоду.

При аннуитетных платежах проценты начисляются на всю сумму долга. В этом плане выгодней второй способ погашения займов в виде дифференцированных платежей. При них на проценты умножается оставшееся после каждой выплаты итоговое значение кредита, в результате размер ежемесячных платежей постепенно уменьшается.

Тем не менее большей популярностью пользуются жилищные займы с равными платежами. Конечно, основную выгоду они представляют для кредитных учреждений, но имеют и ряд преимуществ для заемщиков:

1. Благодаря одинаковому размеру в течение всего ипотечного договора позволяют избежать путаниц при внесении оплаты, а также заблаговременно спланировать расходную часть своего бюджета.
2. Способствуют получению более крупного налогового вычета, так как закон определяет возвращение процентов по ипотеке через НДФЛ по мере их уплаты, а при аннуитетных выплатах в первые годы они превышают размеры основного долга.
3. Предоставляют возможность получения крупных сумм на приемлемых условиях, и повышают шансы одобрения таких ипотек даже для граждан с низким доходом.

 При всех своих преимуществах аннуитетные платежи обладают одним большим недостатком, связанным с неравномерностью составляющих их частей. Особенно чувствительно такое отклонение для заемщиков, принимающих решение погасить кредит досрочно.

По причине того, что первую половину срока выплаты займа по нему оплачиваются только проценты, то при полной выплате долга в этот период придется вносить практически первоначальную сумму, указанную в договоре.

Что такое аннуитетный кредит?

Говоря простым языком, аннуитетный кредит – это денежный заем, который выплачивается на ежемесячно за пользование кредитом равными платежами.

Есть банки, которые предлагают еще и дифференцированные платежу по кредиту, т.е. по убывающей. Сперва платите больше, потом меньше. Но если уж речь идет о аннуитетном кредите, то отметим, что надо знать о таком денежном займе.

Преимущества аннуитетного кредита:

• Аннуитетный кредит более доступный заемщикам, чей доход более низкий.
• Аннуитетный заем не обременяет бюджет заемщика, в отличие от классической схемы выплаты займа.
• Аннуитетный денежный заем не сильно ощутимо бьет по карману, если это была оформлена ипотека или крупный потребительский кредит.
• Такой кредит заинтересует кредитозаемщика, стабильный доход которого фиксированный.

В общем, клиенту будет удобно платить равное количество денег без ущерба для своего семейного бюджета.

В чем разница между видами платежей

Размер аннуитетного взноса не меняется в течение всего кредитного срока. В общую сумму взноса входит часть тела кредита и начисленные проценты по нему.

Но суть аннуитета состоит в том, что соотношение этих параметров неодинаковое.

Большую часть взноса в начале кредитного срока составляют начисленные проценты, а меньшая часть идет на погашение основного долга (тела займа).

То есть аннуитет устроен таким образом, что в первую очередь заемщик выплачивает кредитору запланированную прибыль, а уже потом полученный заем.

Аннуитетные платежи хороши при займах, оформленных на продолжительный период, например, при ипотеке.

Дифференцированный платеж в этом случае становится неподъемным для заемщика.

Расчет досрочного погашения при аннуитетных платежах

В случае с аннуитетными платежами используется 2 типа досрочных погашений:

1. Погашение, после которого уменьшается сумма ежемесячного платежа.
2. Погашение материнским капиталом.

Так как второй способ в основном применяется для ипотечных выплат, то остановимся на первом. Предположим, вы взяли кредит на полтора года под 15% годовых на сумму 150 000.00 рублей и в течение 2-х месяцев платили по установленному графику, а в 3-м месяце, кроме установленной суммы, внесли еще 40 000 руб. Теперь, чтобы рассчитать досрочное погашение, вам необходимо будет выполнить следующие действия:

1. Вычислить оставшуюся сумму долга по кредиту, отнять от нее сумму досрочного погашения;
2. Определить остаток срока после погашения;
3. С помощью формулы аннуитета рассчитать следующий платеж.

Вычисления:

1. Для определения остатка долга берем первоначальную сумму долга, отнимаем от нее внесенные за 3 месяца платежи «в погашение долга» и сумму досрочного погашения.

Получаем следующее: 150 000.00 — 7 482.72 — 7 576.25 — 7 670.96 – 40 000.00 = 87 270.06 руб.

1. Новый срок кредита определяется путем вычитания номера платежа от общего количества месяцев кредитования.

18 – 3 = 15. Новый срок кредита равен 15 месяцам.

1. Теперь вы имеете как бы новый кредит со следующими данными:

• S (сумма) – 87 270.06;
• N (срок) – 15 месяцев;
• Р (процентная ставка) – 15%.

Первые выплаты (до досрочного погашения) отображены в таблице:

№	Год/месяц	Всего внесено	В погашение долга	В погашение процентов	Досрочный платеж	Остаток долга после платежа
1/0	— 150 000.00	0.00	0.00	150 000.00
1	1/1	9 357.72	7 482.72	1 875.00	142 517.28
2	1/2	9 357.72	7 576.25	1 781.47	134 941.03
3	1/3	9 357.72	7 670.96	1 686.76	40 000.00	127 270.07	87 270.06

Где:

• 40 000.00 – досрочный платеж;
• 87 270.06 – остаток долга с вычетом досрочного платежа.

Чтобы определить сумму платежа после досрочного погашения, достаточно подставить полученные данные в формулу аннуитета: , но для начала надо рассчитать месячную процентную ставку: m = P:100:12 = 15:100:12 = 0,0125. Итак, наш следующий платеж будет равен 87 270.06 × = 6 416.92 Проверим свои вычисления на онлайн-калькуляторе и узнаем из полученной таблицы, которая является продолжением предыдущей, суммы последующих платежей в погашение долга и в погашение процентов:

-87 270.00	0.00	0.00	87 270.00
1	1/4	6 416.65	5 325.78	1 090.88	0.00	81 944.22
2	1/5	6 416.65	5 392.35	1 024.30	0.00	76 551.22
3	1/6	6 416.65	5 459.76	956.90	0.00	71 092.11
4	1/7	6 416.65	5 528.00	888.65	0.00	65 564.11
5	1/8	6 416.65	5 597.10	819.55	0.00	59 967.01
6	1/9	6 416.65	5 667.07	749.59	0.00	54 299.94
7	1/10	6 416.65	5 737.90	678.75	0.00	48 562.04
8	1/11	6 416.65	5 809.63	607.03	0.00	42 752.41
9	1/12	6 416.65	5 882.25	543.41	0.00	36 870.16
10	2/1	6 416.65	5 955.78	460.88	0.00	30 914.38
11	2/2	6 416.65	6 030.22	386.43	0.00	24 884.16
12	2/3	6 416.65	6 105.60	311.05	0.00	18 788.55
13	2/4	6 416.65	6 181.92	234.73	0.00	12 596.63
14	2/5	6 416.65	6 259.20	157.46	0.00	6 337.44
15	2/6	6 416.65	6 337.44	79.22	0.00	0.00

Как видите, разница лишь в копейках. Из приведенных примеров можно сделать вывод, что досрочное погашение аннуитета не так уж и выгодно, поскольку при определении новой суммы долга вычитаются только платежи в погашение долга, а те, которые идут на погашение процентов (а они как раз в начале кредитования – максимальные) просто дарятся банку. В некоторых банках все же можно получить переплаченные проценты, но они пересчитываются уже при окончательном закрытии кредита (когда есть возможность установить реальный срок пользования деньгами).

Виды платежей по кpeдитy

Любой кредитный платеж состоит из двух частей: сумма основного долга и проценты. Сумма основного долга — это и есть ваш кредит. А проценты банк берет за то, что вы пользуетесь его деньгами.

Для возврата заемных средств кредитор подбирает схему погашения кредита. Это может быть аннуитетный или дифференцированный вид платежа. Сегодня банки отдают предпочтение первому варианту.

Важно! В настояще время только Россельхозбанк и Газпромбанк предлагают заемщику самому выбрать способ расчета. Тем не менее, внимания заслуживают и дифференцированные платежи вопреки их непопулярности у кредитных организаций

Необходимо упомянуть, что заемщик не может выбрать график погашения кредита

Тем не менее, внимания заслуживают и дифференцированные платежи вопреки их непопулярности у кредитных организаций. Необходимо упомянуть, что заемщик не может выбрать график погашения кредита.

Аннуитетный платеж

Аннуитетный платеж предусматривает деление общего долга на равные части соответственно количеству месяцев в сроке кредитования и постепенной его выплате, причем при таком методе выплат первое, что вы внесете в банк, это положенные ему по договору проценты, а потом уже очередь дойдет и до основного долга.

Если кредитный договор предусматривает такой способ погашения как аннуитет, то уплата ежемесячных платежей вносится равными долями.

Особенность аннуитета в том, что в первые месяцы, как правило, заемщик уплачивает в основном проценты за заем, и лишь потом начинает погашать основной долг.

Расчет аннуитетного платежа

Достоинства

• чтобы воспользоваться такой формой погашения, достаточно знать общую сумму кредита, годовую процентную ставку и срок, на который выдается займ;
• зная точную сумму ежемесячного взноса вы можете планировать свой бюджет;
• первые платежи должника значительно меньше, нежели при выплатах по дифференцированной схеме.

Так клиенты банка могут уменьшить свои кредитные обязательства и избежать форс-мажоров. В свою очередь в графике платежей по форме «проценты на остаток» указывается лишь сумма для погашения тела кредита, а проценты остаются для клиента загадкой и могут стать неприятной неожиданностью. В числе минусов аннуитета то, что досрочное погашение вызывает осложнения и тем самым такая форма не совсем удобна.

Недостатки

• недостаток аннуитентного способа выплаты кредита очевиден – это большая общая переплата;
• сумма платежа, которая не снижается из месяца в месяц, как это происходит при дифференцированной оплате.

Возможность досрочного погашения займа для аннуитета не имеет практически никакого результата. Даже если заемщик сможет досрочно вернуть долг, извлечь выгоду от этого он вряд ли сможет, поскольку проценты выплачиваются на начальном этапе кредитования, и в дальнейшем задолженность будет равняться сумме основного долга. Поэтому, чтобы взять выгодный кредит, предусматривающий аннуитетный график погашения ссуды, желательно оформлять краткосрочный договор. Когда срок кредитования будет не продолжительным, то и сумма процентов будет не значительной.

Особенности

Как таковой его недостаток одновременно является и его достоинством. Попробуйте сделать расчет на кредитном калькуляторе, выбрав одинаковые условия в обоих случаях, но разные виды платежа. Вы увидите, что в течение первых месяцев по аннуитетной схеме вы будете платить гораздо меньше. Это значит, что сумму в банке вы сможете получить больше нежели с дифференцированным платежом.

Все дело в том, что рассматривая уровень вашего дохода, кредитный инспектор в первую очередь проверит, сможете ли вы вносить ежемесячные платежи, а в случае выбора аннуитета они гораздо ниже. Пусть впоследствии они не снизятся, что приведет к приличной общей переплате. Если вы хотите получить, например, ипотечный кредит, где требуется большая сумма денег, скорее всего с аннуитетным платежом вам будет проще это сделать.

Доступные виды платежей

Если раньше банки практиковали исключительно ДП, то сегодня они предлагают два вида расчета. Один из них гарантирует на весь срок кредитования неизменный размер выплат, другой подразумевает постепенное уменьшение ежемесячного платежа.

Не разбираясь в вопросе, сложно сказать, какой из этих вариантов будет более выгодным для заемщика. При этом очевидно, что, составляя договор, банковские специалисты постараются не упустить собственную выгоду и предложат тот вариант, который сочтут для себя экономически эффективным.

В вариантах погашения кредита обязательно нужно разобраться, поскольку неверно принятое решение может обернуться финансовыми затруднениями и отсутствием возможности производить своевременные выплаты

Основные критерии, которые необходимо брать во внимание, делая выбор в пользу той или иной кредитной схемы:

• размер займа;
• процентная ставка;
• вероятность досрочного погашения;
• разница между итоговыми суммами (начисленные % + основной долг);
• платежеспособность клиента и его финансовая стабильность.

Пытаясь понять, что такое дифференцированный платеж по кредиту и чем он отличается от аннуитетного, обратите внимание, что при различных формулах расчета ежемесячных платежей, сумма процентов не всегда рассчитывается исходя из остатка, который постоянно уменьшается. Ставка зависит от срока кредитования: чем дольше вы планируете возвращать долг, тем больше будут %

Форматы, выгода и личностный фактор

Каждый из форматов имеет свои достоинства и недостатки. Достоинство аннуитетного в том, что он смоделирован под стабильные объемы перечислений банкам в течение всего срока погашения. Насчитал банк в месяц, например, 28 тыс. рублей, так и будет все годы. Это позволяет планировать личный бюджет, ведь заемщику понятна финансовая нагрузка. А минус – львиная доля процентов выплачивается в начале срока кредитования. Первые ежемесячные переводы – это, в основном, прибыль банков.

«Если посчитать, то переплата совокупных процентов при аннуитетной системе больше, чем при дифференцированной, – объясняет член центрального штаба Общероссийского народного фронта, депутат Госдумы Виктор Климов. – Недостаток аннуитета в том, что клиент при досрочном погашении выплачивает проценты за весь срок, и только потом сам кредит. А дифференцированный устроен иначе: на протяжении всего срока сумма основного долга выплачивается равными долями, а начисления за проценты в начале срока самые большие, в конце – минимальные».

Если сравнивать оба способа погашения, то получается, что в начале срока кредитования заемщик каждый месяц платит по дифференцированной системе больше, чем при аннуитетной. Зато к концу срока кредитования – значительно меньше. Кроме того, и переплата процентов по кредиту по аннуитету превышает переплату. Особенно это заметно при выплате долгосрочных кредитов. Если за год при ставке 22% и займе в 1 млн рублей заемщик переплачивает в аннуитетных платежах около 4 тыс. рублей, то при кредите размером в 3 млн, и сроке погашения в 15 лет, эта цифра достигнет 120-125 тыс.

Еще одно преимущество дифференциальной формы возврата кредитов в том, что при досрочном погашении ни о какой оплате процентов за весь срок речь не идет: оставшаяся сумма гасится без процентов. Зато очевидный плюс аннуитетной модели в том, что она не изменится ни при каких условиях. Дифференцированный же платеж становится меньше с каждым месяцем. А значит, в кризисных ситуациях не сможет серьезно ухудшить финансовое положение заемщика.

«К выбору способов погашения я бы отнесся очень осторожно. И дифференцированный выбрал бы, если точно известно, что кредит будет погашен досрочно, поскольку, уменьшая тело кредита, уменьшаешь и размер процентов, – говорит председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков

– А если нет такой возможности, то – аннуитетный».

Преимущества и недостатки аннуитетных платежей

Аннуитетный метод погашения обладает следующими преимуществами для заёмщика:

1. Более высокая сумма кредитования. При изучении анкеты клиента банк сравнивает размер платежа с его среднемесячным доходом. Если перед заёмщиком стоит выбор — аннуитетный или дифференцированный платёж, то следует понимать, что в первом случае можно рассчитывать на более высокую сумму. Это связано с тем, что на начальном этапе погашения размер дифференцированного платежа будет гораздо больше аннуитетного.
2. Равномерная финансовая нагрузка на бюджет заёмщика. В отличие от классической схемы, при аннуитетном методе заёмщику не придётся сразу вносить большие суммы.
3. Возможность планирования семейного бюджета. Так как размер выплат по кредиту остаётся неизменным из месяца в месяц, клиент может легко распланировать свои расходы.
4. Комфортное погашение. Чтобы избежать возникновения просроченной задолженности, заёмщику стоит только один раз запомнить размер платежа. Погашение кредита равными суммами практически исключает риск ошибочной недоплаты. Клиенту нет необходимости звонить на горячую линию или всегда иметь при себе график погашения, чтобы узнать сумму обязательного платежа.

Несмотря на перечисленные плюсы, аннуитетная схема погашения имеет и обратную сторону. К недостаткам данного метода следует отнести:

1. Более высокий размер переплаты в сравнении с дифференцированным расчётом. По классической схеме тело кредита уменьшается быстрее, поэтому в итоге клиент выплачивает меньше процентов. Разница особенно видна при погашении долгосрочных кредитов на большие суммы (в частности, ипотеки).
2. Сложный расчёт графика. Понять алгоритм вычисления дифференцированного платежа достаточно просто, так как сумма основного долга ежемесячно погашается равными суммами. При аннуитетном способе самостоятельно рассчитать величину основного долга будет сложно.

Избежать высокой переплаты по аннуитетному кредиту можно при помощи частичного досрочного погашения. Если в дату платежа вносить дополнительную сумму, то она в полном объёме будет идти на погашение тела кредита. Таким образом заёмщик сможет увеличить долю основного долга, выплаченного в текущем месяце.

После обработки досрочного погашения банк произведёт перерасчёт ежемесячного платежа по аннуитетному методу. Если срок останется прежним, сумма обязательного взноса станет меньше. Некоторые банки предлагают клиентам сохранить исходный размер ежемесячного платежа при условии сокращения срока кредитования.

Лучшие карты месяца

100 дней без процентов

Альфа-Банк

Кредитная карта

• 100 дней без процентов
• до 500 000 рублей
• 0₽ за снятие наличных

Подробнее

Польза

Хоум Кредит Банк

Дебетовая карта

• 10% на остаток
• до 10% кэшбэка
• 0₽ за обслуживание

Подробнее

Расчет аннуитетного платежа в Excel

Если вы планируете взять кредит, правильным будет заранее рассчитать платежи по нему. Так вы защитите себя от разочарований, когда в дальнейшем переплата по займу окажется слишком большой.

Рассчитать кредитные платежи можно не только на калькуляторе. Удобнее будет проводить такие вычисления на компьютере, ведь на каждом из них присутствует программа для работы с электронными таблицами Excel.

Теперь в ячейке автоматически появилась интересующая вас цифра

Обратите внимание, что это достаточно простые расчеты. Программа не требует никаких уточнений, но в реальном договоре нюансы могут быть прописаны

Так с помощью программы Excel вы можете самостоятельно в домашних условиях рассчитать ежемесячную сумму по аннуитетной схеме. А используя дополнительные функции программы, такие как ОСПЛТ и ПРПЛТ, можно рассчитать платежи по основному долгу и по процентам.

График аннуитетных платежей прост и прозрачен. После нескольких оплат о нем можно и забыть. Если кредит стал для вас необходимостью, то такой вид кредитования будет удобным.

Какие нюансы следует учесть заранее?

1. Любой банк даёт информацию о такой возможности. Но для самого погашения указывается лишь возможный минимум.
2. Иногда налагаются определённые штрафы и санкции за совершение подобных действий.

Рекомендуется заранее изучить условия кредитной организации, чтобы у её сотрудников не осталось никаких вариантов. Информация о досрочных погашениях обязательно указывается в копии договора, остающейся у клиентов.

1. К примеру, обычный срок внесения платежей – 15 июля. Но платёж вносят 10 числа. Но перерасчёт всё равно делают лишь по следующему периоду. Сумма ежемесячного платежа уменьшается после 15 числа.
2. Поход в банк и составление заявления – обязательный шаг при досрочном погашении, выбранные схемы действия и суммы на данное положение не влияют. Нарушать подобные банковские стандарты нельзя.

Досрочное погашение ипотеки при аннуитетных платежах

• первый способ изменения перерасчета — это уменьшение ежемесячного платежа. В случае внесении дополнительной суммы, клиент имеет право изменить сумму аннуитетного платежа, расчет ведется на весь срок кредитования, сумма будет прописана в дополнительном соглашении с банком;
• второй способ подразумевает уменьшение срока возврата кредита. Перерасчет естественно ведется в зависимости от вносимой суммы, за счет этого при выдаче нового графика будет указан новый срок выплаты.

1. При наличии небольшой суммы, к примеру 5000 рублей, лучше всего делать перерасчет с учетом уменьшения срока возврата кредита. Конечно, при учете ежемесячного платежа срок не уменьшится даже на месяц, но при регулярном внесении подобной суммы изменения станут заметны. Выгода также заключается в том, что если по графику первое время выплачивается в основном только процент, то совокупность выплат основного долга таким образом увеличится, тем самым снизится выплата процентов, что и будет указано в дополнительном соглашении. Это можно будет отследить при сравнении с изначальным экземпляром договора.
2. Если появилась более крупная сумма, то стоит написать заявление на уменьшение аннуитетного платежа. В этом случае выгода на лицо:

• во-первых меняется пропорция выплаты процентов, то есть с изменением суммы ежемесячного платежа % уменьшаются;
• во-вторых снижается финансовая нагрузка, что позволяет в дальнейшем клиенту вкладывать дополнительную свободную сумму уже в уменьшение срока возврата кредита.

Дифференцированный плaтeж – что это значит

Если ваши взносы по кредиту в графике платежей имеют разную сумму из месяца в месяц, то банк использовал дифференцированную схему. При этом платеж за первый месяц всегда больше, чем за последний.

Сумма основного долга здесь не меняется, а проценты начисляются на остаток займа. Соответственно и уменьшаются проценты быстрее, чем при аннуитетных платежах. Переплата по сранению с аннуитетом будет меньше.

Пример: та же сумма кредита в 50 000 рублей на год под 18,5%. В первый месяц платеж будет самый большой и составит 4 937 рублей. Основной долг в этой сумме – 4 166 рублей, а начисленные проценты – 770 рублей.

В последний месяц вы заплатите 4 230 рублей, где 4 166 рублей – по-прежнему основной долг, а 64 рубля – долг по начисленным процентам. Переплата составит 5 010 рублей.

Кому подходит

Подходит заемщикам, доход которых не имеет фиксированной суммы. При этом размер этого дохода должен быть выше самого первого большого взноса по кредиту плюс расходы на покупку продуктов и оплату коммуналки.

Преимущества

1. Вы переплачиваете банку меньше, чем при аннуитетном платеже.

2. Ежемесячно вы вносите заметно меньший платеж.

3. Остаток задолженности сокращается быстрее, чем при аннуитетном платеже.

Недостатки

1. Если вы переоцените свои возможности, то значительная финансовая нагрузка в начале кредитного периода может привести к риску задержки или неоплаты взносов.

2. Из-за разной суммы ежемесячной оплаты недисциплинированным заемщикам сложно планировать свой бюджет. Не подготовив нужную сумму к сроку, вы можете внести не тот платеж, что приведет к просрочке.

3. Из-за повышенных платежей в начале срока банк может не одобрить ту сумму, на которую вы рассчитывали, посчитав, что она будет для вас неподъемной.

Что выгоднее для заемщика: аннуитетный или дифференцированный платеж

Ответить однозначно на этот вопрос нельзя. Все зависит от потребностей заемщика и вида оформляемого кредита.

Например, небольшой краткосрочный потребкредит выгоднее платить по аннуитетной схеме, так как таких кредитных предложений гораздо больше, есть из чего выбрать, да и требования к уровню дохода заемщика в этом случае ниже.

Переплата при этом незначительно отличается от дифференцированной схемы.

Сравним:

Способ расчета	Сумма займа (руб.)	%	Срок (мес.)	Ежемесячный платеж (руб.)	Общая переплата (руб.)
Аннуитетный	100000	10	12	8792	5499
Дифференцированный	100000	10	12	от 9167 до 8403	5417

Однако чем дольше срок кредитования и/или сумма кредита, тем значительнее величина переплаты у заемщиков с аннуитетными платежами. При этом ежемесячная кредитная нагрузка снижается.

Срок (мес.)	Аннуитетные платежи
сумма (руб.)	%	Платеж в месяц(руб.)	Общая переплата (руб.)
12	100000	10	8792	5499
24	4614	10748
36	3227	16162
60	2125	27482
84	1660	39450

Этот способ наилучшим образом подойдет заемщикам, для которых первостепенное значение имеет величина ежемесячного платежа.

При дифференцированном способе ситуация немного другая. Переплата также растет в зависимости от срока и суммы кредита, однако в итоге при любом сроке кредитования заемщик, оплачивающий задолженность подобным образом, переплачивает меньше заемщика с аннуитетными платежами.

Срок (мес.)	Дифференцированные платежи
Сумма (руб.)	Ставка %	Ежемесячный платеж	Общая переплата (руб.)
12	100000	10	от 9167 до 8403	5417
24	от 5000 до 4201	10417
36	от 3611 до 2801	15417
60	от 2500 до 1681	25417
84	от 2024 до 1200	35417

Этот способ хорош для тех, кому важнее всего сэкономить на процентах.

Преимущества и недостатки аннуитета

Каждый способ оплаты имеет свои преимущества и недостатки. Если рассматривать оплату займа одинаковыми суммами, то плюсы в этом следующие:

• удобство – одинаковый размер взносов позволяет клиенту заранее подготовить необходимую сумму и распланировать свой бюджет;
• аннуитет позволяет в первые месяцы обслуживания кредита значительно снизить размер взноса по сравнению с классическим графиком;
• аннуитетный график позволяет заемщику взять большую сумму ссуды по своей справке о доходах. Это связано с тем, что все финансовые учреждения максимальный размер долга определяют по соотношению ежемесячного размера погашения до среднего дохода заемщика. А если рассматривать ежемесячный размер взноса по классическому графику и аннуитету, то неизменное преимущество здесь у последнего;
• при оплате займа одинаковыми суммами в первую очередь закрываются проценты, а это дает клиенту возможность получить больший размер налогового вычета, чем при стандартном графике платежей.

Основным же и наиболее важным недостатком этого графика является общая переплата по кредиту. Она несколько больше, чем при погашении долга классическим способом. Но этот отрицательный момент можно снизить досрочным возвращением займа как в частичной, так и полной мере.

Как уже говорилось выше, при аннуитете в первую очередь погашаются проценты: даже если клиент осуществляет частичное погашение, он все равно большую часть своего взноса направляет на проценты.

Это, конечно же, дает определенный эффект экономии, но не такой как при стандартном графике оплаты. В нем вся сумма досрочного взноса направляется на закрытие основного долга, что сразу же дает возможность снизить начисление процентов в будущих периодах, а также общую сумму переплаты.

Причиной же значительной переплаты является принципиально другой подход к погашению долга, чем при стандартном графике. В последнем случае заемщик гасить как проценты, так и основной долг, но при этом основной акцент делается на снижение остатка займа.

При аннуитете же, наоборот, в первую очередь закрываются проценты, а уже потом — долг. Это и делает аннуитетный способ очень привлекательным для абсолютно всех финансовых учреждений. Ведь если выдать клиенту одну и ту же самую сумму кредита на один и тот же срок под одинаковый процент, переплата будет больше при аннуитете; то есть можно просто сменить график платежей и рентабельность операции сразу же вырастет.

Формула расчета аннуитетного графика

Расчет аннуитетных платежей по кредиту осуществляется по следующей формуле:

П=К*С,

где П – ежемесячная плата;

К – коэффициент аннуитета;

С – сумма займа.

Чтобы сосчитать величину месячного платежа, нужно еще вывести коэффициент, а формула его расчета несколько сложнее:

К=%*(1+%)мес/(1+%)мес-1

где % — процентная ставка по займу, разделена на 12 месяцев;

мес. – срок действия договора в месяцах;

Пример расчета

Итак, имеем основные параметры соглашения:

• процентную ставку – 15% годовых или 15/12= 1,25% месячных;
• сумму ссуды – 1 000 000 рублей;
• срок действия договора – 5 лет, или 60 месяцев

Посмотрим, как рассчитать аннуитетный платеж по кредиту. Сначала считаем коэффициент: 1,25%*(1+1,25%)60/(1+1,25%)60-1=0,02379, затем уже ежемесячную уплату по кредиту: 0,02379*1 000 000 = 23 789,93 рублей. Эту сумму будет ежемесячно вносить заемщик в банк для оплаты по ссуде.

Далее путем нехитрых математический расчетов получаем, что за 5 лет пользования займом клиент выплатит банку: 60*23 789,93 = 1 427 395, 81 рублей. Переплата составляет 427 395, 81 рублей

В случае применения классической схемы погашения при этих же параметрах кредитного соглашения величина переплаты составила бы 387 097,15 рублей, что на 40 тысяч рублей меньше. Это пример отрицательной стороны погашения ссуды равными частями.

Чтобы показать положительные черты этого способа выплаты займа, необходимо рассмотреть размеры ежемесячного платежа по кредиту. При аннуитете он составляет 23 789,93 рублей. Если же рассчитывать стандартный график, тогда максимальная плата в первый месяц составит приблизительно 29 600 рублей и лишь только через 27 месяцев пользования займом размер ежемесячного взноса по классической схеме сравняется с аннуитетным платежом.

Чтобы подытожить, стоит сказать, что аннуитетный график идеально подходит для клиентов, которые хотят распланировать свои расходы на значительный период, или же для людей, чьи доходы не позволяют осуществлять обслуживание кредита со стандартным графиком платежей.

Выбор метода погашения кредита

Выгода того или иного метода зависит от конкретной ситуации и платежеспособности заемщика. Банк может предложить на выбор аннуитетный или дифференцированный платежи, что выгоднее заемщику, решается по ситуации.

Сумма ежемесячного взноса может отличаться незначительно. Основное отличие двух методов заключается в системе расчета и итоге. Несмотря на то, что в результате при дифференцированном методе сумма переплаты ниже, он не всегда выгоден заемщику.

Выбирать метод нужно с учетом нюансов:

• Важным является вопрос, выгоден аннуитетный платеж или дифференцированный при досрочном погашении. Заемщику, рассчитывающему погасить кредит раньше срока, выгоднее брать дифференцированный кредит. При фиксированных взносах выгоды в досрочном погашении нет, если прошло больше половины срока.
• Если заемщик имеет небольшой или нестабильный доход, предпочтительнее аннуитетный платеж. Клиент сможет рассчитывать свои траты, выплачивать фиксированную небольшую сумму ежемесячно.
• При длительных сроках кредитования эксперты рекомендуют брать дифференцированный кредит. Со временем финансовое положение клиента может измениться, уменьшающийся размер взносов поможет выплатить займ до конца.
• Дифференцированный платеж не обязательно высчитывать каждый месяц. Заемщик может постоянно класть на счет фиксированную (не меньше начальной) сумму. Сниматься будет необходимая сумма, а остаток останется на счете. Через определенное время (год, полгода и т.д.) заемщик может прийти в отделение банка, написать заявление на перерасчет. Сумма на счете будет снята и пойдет на погашение долга.
• В случае, если заемщик уверен в своей платежеспособности и планирует погасить кредит в ближайшее время после получения, аннуитетный кредит будет выгоден.

Финансовые организации не всегда предлагают выбор метода погашения клиенту. Подобрать наиболее выгодный вариант можно при рассмотрении нескольких программ в разных банках. Учитывается также размер суммы и доход клиента. Аннуитетные займы выдаются в большинстве случаев.