Федеральный закон об ипотеке

Краткое содержание

Нормативный акт состоит из 79 статей, которые распределены по 14 главам. Далее вкратце рассмотрим то, что регулирует каждая из них.

1. Общие положения.

Вводятся основные понятия, используемые в федеральном законе, раскрывается значение ипотеки как одной из форм залога.

1. Заключение договора.

Устанавливается форма и содержание ипотечного договора, особенности его условий. Статья 10 предусматривает обязательную государственную регистрацию документа.

1. Закладная.

Статья 13 определяет понятие закладной, под которой следует понимать особую ценную бумагу, подтверждающего право кредитора или иного залогодержателя по обязательству, обеспеченному ипотекой. Содержание закладной и порядок осуществления прав по ней регулируются ст. 14-18.

1. Государственная регистрация.

Настоящим правовым документом установлено, что порядок госрегистрации производится в соответствии с федеральным законом «О государственной регистрации недвижимости».

1. Сохранность заложенного имущества.

Определено, что должник вправе пользоваться имуществом по своему усмотрению. Однако при этом на нем лежит ответственность по обеспечению мер, направленных на сохранность имущества, перечень которых содержится в настоящем законе и договоре.

1. Переход имущества к третьим лицам.

Глава 6 устанавливает процедуру перемены лиц в обязательстве. Особо отмечено, что ипотека в этом случае продолжает действовать на тех же условиях.

1. Последующая ипотека.

Под последующей ипотекой следует понимать ситуацию, когда одно и то же имущество закладывается в обеспечение нескольких обязательств. Установлено, что она невозможна в том случае, если нарушает условия первоочередного договора.

1. Уступка прав.

Предусмотрено право кредитора уступить право требования по заключенному договору иным лицам, если это не противоречит положениям соглашения.

1. Порядок взыскания имущества.

При неисполнении залогодателем условий договора залогодержатель вправе обратиться в суд для наложения взыскания на заложенное имущество. При этом ст. 55 устанавливает ситуации, когда обращение в судебные органы в этих целях не является необходимым.

1. Реализация имущества.

Установлено, что реализация имущества осуществляется через организацию публичных торгов. Однако при внесудебном взыскании могут быть предусмотрены и другие ее механизмы.

1. Особенности ипотеки разных видов недвижимости.

Главы 11, 12, 13 регулируют тонкости, связанные с ипотекой земельных участков, нежилых помещений, квартир и жилых домов соответственно.

Глава 14 содержит в себе заключительные положения, связанные с введением закона в действие.

Юрист Лаврентьев Александр Валерьевич.

Поговорим о залоге

Неверно мнение, что имуществом, находящимся в залоге, заемщик не может пользоваться. Согласно принятому закону взявший ссуду сохраняет за собой это право. Однако в результате эксплуатации его состояние не должно ухудшиться, чтобы не вызвать падение стоимости. Допускается лишь снижение цены, обусловленное естественным износом.

Жилье находится в залоге, пока долг не выплачен. За это время оно не может продаваться или дариться. Залогодателю не запрещается получать от использования недвижимости материальную выгоду, но вменяются обязанности:

• нести расходы по содержанию имущества в надлежащем состоянии;
• застраховать купленную недвижимость;
• предоставить кредитору возможность удостовериться в исправном состоянии приобретенного объекта.

После погашения долга истинный покупатель квартиры получает полную свободу действий. Так как ипотека рассчитана на длительный срок, к моменту выплаты существующие жилищные условия перестают удовлетворять. Отнеся последний взнос, человек может почувствовать необходимость в расширении. Тогда он спокойно продает квартиру, добавляет недостающую сумму и покупает что понравится.

Закон – руководство к действию. Важна каждая входящая сюда статья. Ничто не оградит от мошеннических действий нечистых на руку кредиторов лучше, чем доскональное знание действующего законодательства. Оно поможет вычленить из длинного списка условий незаконные требования, что позволит избежать финансовых потерь.

Что мешает защищать права, прикрываясь буквой закона? Это не объяснить врожденным добродушием россиян. Люди просто не желают тратить время на изучение юридических документов.

Плюсы и минусы закона «Об ипотеке»

Благодаря изменениям, которые происходили на протяжении всего срока действия закона «О залоге (ипотеке)», стала возможной эффективная защита прав кредитора и заемщика по ипотечному договору, упростилась сама процедура соглашения. Как и любой законодательный документ, ФЗ 102 имеет как свои положительные, так и негативные стороны.

Плюсы ФЗ 102

Среди достоинств закона «Об ипотеке» можно отметить то, что в новой редакции учитываются теперь интересы каждой стороны кредитного договора, упрощается порядок заключения сделки, некоторые процедуры осуществляются в электронном виде, что экономит время и усилия заемщика.

Закон охватывает все стороны отношений между залогодателем и залогодержателем, перечисляет их обязательства и основания начала каждой процедуры по договору, порядок заключения и расторжения договора.

В ФЗ «Об ипотеке» установлен перечень объектов, которые могут быть использованы в качестве залоговой собственности, определен список документов для заключения сделки по каждому виду недвижимости.

Также законом разграничены различные категории граждан, даны основания для использования государственной поддержки по договору ипотеки, приобретение жилья в кредит на льготных основаниях, в том числе по специальным ипотечным программам.

Минусы закона «Об ипотеке»

Тем не менее, у закона есть свои недостатки. Среди них можно отметить следующие. В законе по-прежнему не указаны основания, на которых залог прекращает свое действие (это положение на сегодняшний день регулирует Гражданский кодекс РФ в статье 352).

Если договор прекращает свое действие, закон не снимает обременения с имущества. Так, если заемщик на средства, полученные в кредит, купил недвижимость, но затем произошло расторжение договора с собственником имущества, в Росреестре все равно останется запись о действующей ипотеке, пока не будут совершены выплаты по договору.

Закон сохраняет право кредитора продавать долг по ипотеке третьей стороне. На этом основании лицензированные коллекторские агентства охотно перекупают право на истребование долга с заемщика по ипотечному договору. Лицо, взявшее ипотеку, никак не может воспрепятствовать этому, если с его стороны допущены нарушения по договору.

Какие документы нужны для ипотеки

Для каждой сделки законом предусмотрен свой перечень документов.

Заемщики-физлица обязаны приложить к письменному заявлению на ипотеку удостоверение личности с пропиской на территории РФ и российским гражданством, в качестве дополнительного документа – военный билет или водительские права. Также используется справка в форме 2-НДФЛ для подтверждения платежеспособности заемщика и копия трудовой книжки, которая заверена у работодателя. Кроме того, понадобится трудовой договор, включая все изменения по нему. Законом определено, что платеж по ипотеке не должен составлять более 60 процентов от дохода (фактически этот процент, как правило, меньше). За отчетный период понадобится копия налоговой декларации, свидетельство о заключении брака. Если заемщик владеет ценными бумагами, он должен предоставить их копии в качестве свидетельства о дополнительном источнике дохода.

Кроме стандартного пакета, включающего заявление и паспорт каждого члена семьи, нужно подать свидетельство о рождении детей и справку о составе семьи, документ из ФНС, копию трудовой книжки и справку с места работы, выписку из домовой книги. Кроме этого, понадобится выписка из ЕГРП, если речь о покупке недвижимости, и регистрация права собственности на недвижимое имущество.

Как уже было сказано выше, по ипотеке может быть приобретено различное имущество.  Главный принцип, по которому закон «Об ипотеке» дает возможность использовать имущество в качестве залогового, – его неделимость. Это означает, что имущество не может быть использовано по назначению как отдельный объект, если от него отделить какую-то его часть. Так, частный дом можно приобрести в ипотеку только вместе с земельным участком, на котором он расположен. Кроме того, ипотека регистрируется по месту нахождения предмета договора (недвижимости).

Для заключения договора по ипотеке на приобретение каждого вида имущества закон устанавливает свой перечень документов. Чтобы взять в ипотеку квартиру или частный дом, помимо основных (паспорт и свидетельство о рождении собственников недвижимости, которые нужны для составления ипотечного договора на любой вид недвижимого имущества), необходимо предоставить копии документов, которые подтверждают право собственности на жилье. К ним относятся договор купли-продажи, приватизации, дарения или обмена, копия кадастрового паспорта из БТИ, справка о том, что жилплощадь никем не занята (в квартире или доме никто не прописан). Закон определяет документы для долевого строительства (им часто пользуются молодые семьи) и приобретения в ипотеку жилья в еще не сданном в эксплуатацию доме. Помимо основных документов, потребуются типовое соглашение на участие в долевом строительстве, копии учредительных документов от застройщика. Из налоговой службы необходимо взять свидетельство о регистрации и постановке на учет. Также понадобятся копия решения застройщика о продаже объекта заемщику и документов о праве застройщика на продажу недвижимости.

Земельный участок можно взять в ипотеку для индивидуальной застройки. Чтобы зарегистрировать право собственности на него, потребуются договор купли-продажи, кадастровый паспорт и свидетельство о регистрации. Кроме того, по закону нужно разрешение на строительство и готовый архитектурный проект построек, которые планируется возвести на участке, включая смету и договор со строительной компанией.

Про закладную и госрегистрацию ипотеки

Описание закладной по ипотеке дано в третьей главе ФЗ-102. В этом разделе прописаны основные положения, условия оформления и работа с электронной версией документа.

По сути, закладная — это именная ценная бумага. Но ее оформление при ипотеке необязательно. Никто не обязывает оформлять подобную бумагу при этом виде кредитования. Если закладная оформлена, то право на нее может быть переуступлено. Тому, как это сделать, посвящена отдельная статья.

Когда заемщик погашает задолженность, кредитор возвращает закладную. Собственник самостоятельно снимает обременение с имущества в госоргане.

В четвертой главе прописаны этапы госрегистрации залога. Здесь указано как вносится, редактируется, корректируется, исправляется или изымается запись об ипотеке из государственного реестра. Также в статьях говорится о действиях собственника имущества при ликвидации залогодержателя. Например, при банкротстве кредитора.

В этой же главе указано, что госпошлину за оформление госрегистрации уплачивают при внесении записи или при ее корректировках. Налог составляет:

При оформлении договора между физическим и юридическим лицом устанавливается размер выплаты как для физического лица. Налоги и сборы величины не постоянные. Они зависят от действующего на текущий момент законодательства, поэтому актуальную стоимость следует смотреть на день госрегистрации.

В ст. 25 ФЗ «Об ипотеке» описана процедура погашения записи в Госреестре о залоге имущества. Там же указано, какие лица и в каком составе могут подавать заявление о погашении и перечень бумаг.

Льготные категории граждан

В законе «Об ипотеке (залоге)» определяются категория льготников, которые используют помощь государства и берут кредит на облегченных условиях. В нее входят многодетные семьи, военнослужащие, семьи, использующие материнский капитал, а также молодые семьи, работники науки, сферы образования и здравоохранения.

Для каждой категории на законодательном основании банки разрабатывают специальные программы ипотечного кредитования. Они учитывают принадлежность заемщика к определенной группе льготников и вид недвижимости. Закон определяет варианты государственной поддержки:

1. Компенсация части процентной ставки. Кредит фактически дается заемщику со сниженной ставкой, т. к. разницу компенсирует государство;
2. Субсидия. Для внесения первого взноса по ипотеке государство сносит определенную сумму за заемщика;
3. Адресная помощь. Ее могут использовать граждане, которые получают капитал по госпрограмме, например, для ипотеки можно использовать «Материнский капитал»;
4. Специальные программы. Например, это может быть «Военная ипотека» – по ней первоначальным залогодержателем, помимо кредитной организации, будет выступать также Министерство обороны.

Закон «об ипотеке» предусматривает для каждой категории свой перечень документов, необходимых при заключении ипотечного договора с использованием государственной помощи.

ФЗ 102 определяет максимальное количество созаемщиков – их должно быть не более трех. Если правом на объект ипотеки владеют несколько человек, договор можно заключить только с их письменного и нотариально заверенного согласия. Если собственниками жилья, которое берется в ипотеку, являются несовершеннолетние дети или недееспособные граждане, на это нужно разрешение органов опеки. Статья 77 настоящего закона обязывает их проверить, не нарушает ли ипотечный договор их прав.

Документы для оформления

Федеральный закон содержит главу, посвященную процедуре оформления ипотечного кредита. В ней также указаны документы, которые необходимо предоставить физическому лицу для получения займа:

• паспорт;
• справка с места работы о доходах (2 НДФЛ).

В банковских учреждениях могут потребовать дополнительные документы: пенсионное страховое свидетельство, водительские права, военный билет, копию трудовой книжки или контракта. Требования к клиентам практически везде предъявляют одинаковые: возраст от 21 года, стаж не менее 1 месяца на новом месте работы, наличие военного билета. Некоторые банковские учреждения готовы сами собирать данные о клиенте, но за это они устанавливают высокий процент на кредит.

Суть закона

Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 года № 102-ФЗ является основополагающим правовым актом, предметом регулирования которого выступают залоговые операции с недвижимостью.

Ипотечное кредитование появилось в России практически сразу после распада СССР. Однако длительное время многие нюансы не были в значительной мере законодательно разъяснены. Это серьезно тормозило развитие жилищного кредитования в нашей стране. Принятие рассматриваемого федерального закона отрегулировало отношения между должниками и кредиторами и предопределило жилищный строительный бум 00-х годов.

Запись о регистрации залога. Возможные изменения

Когда процедура регистрации прав на объект недвижимости будет окончена, на договоре, свидетельстве и закладной специалист должен будет проставить специальную отметку и печать. Если возникнет необходимость в исправлении технических ошибок в записях об ипотеке, тогда внесение правдивых сведений возможно будет только при условии подачи залогодержателем или залогодателем заявления о внесении исправлений.

Если залогодержатель или залогодатель хотят внести дополнения в регистрационную запись о залоге недвижимости, тогда такие изменения вносятся на основании договоренности между сторонами сделки.

Снятие обременений

Погашение регистрационной записи осуществляется в течение трех рабочих дней, а основанием для этого может быть:

• заявление залогодержателя и закладная, с простановкой отметки об исполнении обязательств залогодателем;
• решение мирового органа правосудия, прекращающего действие ипотеки;
• заявление органа исполнительной власти федерального уровня, регулирующего функционирование накопительно – ипотечной системы, при военной ипотеке.

Для выдачи свидетельства о регистрации прав без отметки о наличии обременений, необходимо дополнительно предоставить документ с соответствующей записью, иные бумаги для регистрационных действий не требуются. В итоге, запись в реестре погашается, а залогодатель получает свидетельство без обременений и закладную (если потребует) с отметкой о выполнении обязательств, заверенной подписью и печатью залогодержателя.

Все перечисленные моменты, регулирующие гражданские взаимоотношения сторон при залоге недвижимого имущества, имели место быть тексте №102-ФЗ и до последней его корректировки, а новый закон об ипотеке, то есть в редакции от 05.10.2015 года, имеет лишь одно значимое дополнение в отношении ипотеки для военнослужащих. Новая редакция дополнила ст.25 Закона, касающуюся погашения записи в реестре об ипотеке, абзацем, декларирующим необходимость заявления от федерального органа, координирующего работы накопительно – ипотечной системы, для снятия обременения при ипотеке военнослужащих.

Запись о регистрации залога. Возможные изменения

Когда процедура регистрации прав на объект недвижимости будет окончена, на договоре, свидетельстве и закладной специалист должен будет проставить специальную отметку и печать. Если возникнет необходимость в исправлении технических ошибок в записях об ипотеке, тогда внесение правдивых сведений возможно будет только при условии подачи залогодержателем или залогодателем заявления о внесении исправлений.

Если залогодержатель или залогодатель хотят внести дополнения в регистрационную запись о залоге недвижимости, тогда такие изменения вносятся на основании договоренности между сторонами сделки.

Переуступка

Залогодержатель вправе, по своему усмотрению, передать право требования исполнения обязательств по ипотеке любому третьему лицу. К примеру, если банк захочет переуступить залог сторонней организации, она совершенно не обязательно должна иметь лицензию на осуществление ипотечного кредитования.

При этом лицо, к которому перешло право по ипотеке, получает и права по обязательству, обеспеченному залогом. То есть это лицо встает на место первоначального кредитора.

Передача закладной совершается путем заключения договора в простой письменной форме. На ценной бумаге должна быть сделана соответствующая запись о новом залогодержателе.

Что интересно, закон прямо запрещает делать записи на закладной о запрете передачи ее третьим лицам. Такая запись априори является ничтожной.

Последние изменения в законе

102 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» постоянно совершенствуется. Так, 1 июля 2018 года он претерпел изменения в ст. 14 – «Содержание закладной». Предъявляемые к закладной требования стали более определенными и полными. Действующая редакция обязывает указывать в закладной следующие данные:

• вид объекта недвижимости;
• площадь предмета ипотеки (другая ключевая характеристика объекта с количественным значением);
• кадастровый номер;
• рыночная стоимость недвижимости.

В связи с изменениями, которые претерпел закон «Об ипотеке», действующая редакция устанавливает, что, если каких-то данных, которые необходимо указывать владельцу в закладной, не хватает, она считается недействительной. Боле того, если недействительный документ будет включен в пакет бумаг, переданных для регистрации права, Росреестр в лице Управления оценки объектов недвижимости обязано приостановить регистрацию.Физлица в документе обязаны указать данные своего СНИЛС (юрлица должны вместо этого вписать свои ИНН и ОГРН). Эти изменения касаются только закладных, которые были оформлены после 1.07.2018 г., остальные могут сохранить форму, отвечающую предыдущим законодательным требованиям.

В связи с последними изменениями советуем всем, кто подал заявку на ипотеку, проверить данные своей закладной на предмет соответствия законодательству. Сделать это лучше самостоятельно, не рассчитывая на ту организацию, которая занимается вашей ипотекой.

Кроме того, изменения затронули и содержательную сторону договора между заемщиком и кредитной организацией. Они связаны с изменением в ФЗ 353 «О потребительском займе». Увеличилось число пунктов ипотечного договора, благодаря чему риск возникновения спорных моментов между сторонами договора стал значительно ниже.Закон устанавливает сумму выплаты неустойки в случае просрочки платежей, ее размер зависит от ключевой ставки ЦБ РФ. 61 ст. ФЗ в последней редакции определяет порядок взыскания долга и устанавливает, что задолженность заемщика перед кредитором считается закрытой в том случае, если цена на приобретаемую недвижимость снизилась до такой степени, что банк не смог реализовать ее на аукционе. Взыскание долга из-за нарушения заемщиком ипотечного договора не допускается, если осталось оплатить менее 5 процентов от суммы кредита.

Теперь стороны могут также оформить закладную в электронном виде — на сайте Росреестра или портале «Госуслуги». Возможность подать справку онлайн значительно упрощает процедуру сбора необходимой документации, снижает временные и финансовые затраты и обеспечивает сохранность всех собранных бумаг.

Из ожидаемых поправок можно отметить последующее развитие цифровых технологий, отмену сделок в иностранной валюте, применение реструктуризации ипотечных кредитов.

Что может помешать сделке

• Если объект недвижимости продается по доверенности и собственник жилья не изъявляет желания на продажу квартиры, то сделка может не состояться.
• Государственный регистратор может приостановить процесс регистрации сделки, если у него закрадутся сомнения в подлинности полученных документов.
• В течение 1 месяца заинтересованные лица должны устранить причины, которые препятствуют процессу регистрации прав на объект недвижимости.
• Регистрация прав может быть остановлена на основании судебного решения.
• Если документы не будут отвечать требованиям и содержанию, тогда в регистрации прав заявителю будет отказано.
• Если в правоустанавливающем документе на предмет сделки не будет указана фамилия заявителя прав, тогда регистрация сделки может не состояться.

Чтобы сделка состоялась, заинтересованные лица должны устранить все замечания и недочеты в течение определенного срока (обычно на устранение ошибок выделяется срок в 1 месяц). После внесения всех поправок заявитель может подать повторный запрос для оформления регистрации ипотечного договора.

Закон об ипотеке: действующая редакция 2021

Закон регулирует все основные вопросы ипотечного кредитования, устанавливая:

• допустимые объекты сделки;
• порядок оформления кредитного договора, а также его регистрации;
• порядок погашения ипотечного кредита;
• порядок взыскания залогового имущества;
• порядок выселения жильцов или членов семьи заемщика из заложенной недвижимости.

ФЗ об ипотеке в 2021 году также защищает интересы добросовестных заемщиков. Приобретая квартиру на вторичном рынке недвижимости, покупатель сильно рискует. Редакция, действующая сегодня, гласит: если заемщик купил жилье, полагаясь на достоверность сведений ЕГРН, то он признается добросовестным, если суд не смог доказать обратное. Отобрать жилье у него государство не сможет. Если покупатель не владел информацией о прошлом объекта недвижимости и лишился прав на него по решению суда, то ему должна выплачиваться государством компенсация в размере суммы реального ущерба или кадастровой стоимости объекта.

Основной закон, по которому действует ипотечное кредитование

Любую деятельность в нашей стране регламентируют законы. Ипотека не стала исключением – для тех, кто планирует оформить ипотечный кредит на приобретение жилья, в первую очередь следует ознакомиться с законом 102 – ФЗ.

Этот нормативный акт был принят в 1998 году. Закон состоит из 14-ти глав и 79-ти статей, которые в правовом аспекте регулируют правила по операциям приобретения недвижимости под залог в России.

Краткое содержание закона об ипотеке выглядит таким образом:

• Первая глава определяет основные положения закона, касающиеся объекта залога, а также обязательства сторон процесса оформления ипотеки.
• В следующих трех главах (со 2 по 4) закона описывается содержание ипотечного договора и закладной. Здесь также обозначены требования к госрегистрации ипотечного договора.
• Пятая и шестая главы определяют возможность перехода права на залоговое имущество ипотеки к третьим лицам.
• 7 и 8 главы закона посвящены уступке обязанностей по ипотеке и залогу.
• Последующие две главы описывают штрафы и санкции, предусмотренные за несоблюдение условий ипотечного кредитования.
• Особенности ипотеки различных типов недвижимости описаны в главах с 11 по 13.
• Заключительная информация по закону 102-ФЗ об ипотеке, находится в его последней 14-й главе.

Рекомендуем видео к просмотру:

Согласно этому закону банки занимаются ипотечным кредитованием.

Вся законодательная база страны, при малейшем изменении в политической или экономической сфере, очень часто пересматривается. Последняя редакция закона 102 ФЗ об ипотеке (залоге недвижимости) была принята в 2015 году, но до этого свет видел 16 ее законопроектов.

Последняя редакция ФЗ «Об ипотеке».

Многое в этом законодательном акте написано на сухом юридическом языке, поэтому мы постараемся донести до рядовых граждан то, о чем идет речь в законе.