Льготный кредит для малого бизнеса под 2%: как получить, гасить, учитывать

Виды действующих программ льготного кредитования

Программа	Размер кредита	Срок действия льготной ставки	Кто выдает	Процент по кредиту
Программа льготного кредитования МСП	От 500 тыс. до 2 млрд рублей на инвестиционные цели или до 500 млн рублей на пополнение оборота	Инвестиционного кредита — до 10 лет; оборотного — до 3 лет	Банки — участники программы	До ключевой ставки Банка России плюс 2,75 п. п
Программа государственной поддержки МСП	До 5 млн рублей	До 3 лет	Государственные МФО	От 0,5 до 2,5 ключевой ставки Банка России
Программа стимулирования кредитования МСП Корпорации МСП	От 3 млн до 1 млрд рублей (максимальная сумма кредита в рамках этой программы до 4 млрд рублей)	До 3 лет	Банки — партнеры Корпорации МСП	От 9,1 до 10,1%

Программа льготного кредитования МСП

С 2020 г. в Постановлении предусмотрены определенные изменения. Согласно новым правилам, льготный кредит для малого бизнеса, полученный ранее по рыночной ставке, может быть рефинансирован по 8,5%. Нововведения касаются займов, размером от 3 млн. ₱. Они должны быть направлены на инвестирование.

Кроме того, программа дополнена новым видом займа — на развитие предпринимательской деятельности. Бизнесмены смогут получить до 10 млн. ₱ сроком до 5 лет по ставке до 9,95% в год.

В отношении данных видов займов предусмотрены упрощенные требования. В том числе они связаны с отсутствие следующих ограничений:

• по видам деятельности;
• по налоговым задолженностям.

Остаются прежними условия выдачи займов на следующие цели:

• пополнение оборотных средств — от 500 тыс. до 500 млн. ₱ на срок до трех лет;
• с целью инвестиций — от 500 тыс. до 2 млрд. ₱ на срок до 10 лет.

На основе решения Совета директоров, корпорация МСП объявила о начале приема заявок о допуске к отбору банков — участников программы. Заявления принимают с 13 апреля по 6 мая 2020 года.

Программа государственной поддержки

Если необходима небольшая сумма для развития или молодым предпринимателям на открытие бизнеса с нуля, то можно обратиться государственные МФО своего региона. Эти микрофинансовые организации участвуют в программе субсидирования из федерального и региональных бюджетов и выдают займы по небольшим ставкам.

Также на помощь по этой программе могут рассчитывать самозанятые (до 1 млн рублей).

Госпрограмма стимулирования кредитования

По этой программе льготная ставка будет только на 3 года, но сам кредит можно взять на больший срок (через три года ставка может поменяться).

Программа стимулирования кредитования с участием государственных МФО

В этом случае микрофинансовая организация получает кредит в банках-партнерах Корпорации МСП. Затем выдает займы предпринимателям (ставка не будет превышать 14,4% годовых).

Также можно обратиться в коммерческие МФО (это могут быть, к примеру, крупные местные предприятия, которые заинтересованы в развитии малого бизнеса). Ставку и другие условия необходимо будет уточнять в каждой такой организации отдельно.

Получение кредита на образование в 2021 году

Для получения денег многого не требуется.

Берете документы и идете в выбранный банк. Документы аналогичные тем, которые требуются для потребительских кредитов. Единственное дополнение — договор об оказании платных услуг, заключенный с вузом, в котором указан расчетный счет.

Идем дальше. Если вы несовершеннолетний, берите родителей и идите к нотариусу для оформления их согласия. Не удивляйтесь, если отдельные банки потребуют от вас застраховать жизнь и трудоспособность. На этом странности и удивления заканчиваются.

Далее обычно:

• собираете документы и оформляете заявку;
• ждете одобрения вашей заявки и подписываете договор;
• получаете деньги на руки или следите за их переводом на счет учреждения образования.

Особенности кредитования

Кредит на образование, в отличие от других форм кредитования, предполагает льготный период. Не все банки, но большинство, дают возможность на протяжении учебы погашать только проценты, а основную сумму — в период после учебы.

У отдельных банков льготный период составляет 1 год.

Найди банк, кредитующий на образование, довольно просто, так как большинство из них работает с ведущими вузами страны и даже дают деньги на оплату учебы в зарубежных учебных заведениях.

Если вы планируете учиться в стране, то получите рублевый кредит, а если за рубежом — в евро или долларах.

Важно отметить, что если вы планируете получить льготный кредит (так называемую господдержку), то сделать это получится только в случае поступления в отечественный вуз. Кредит на образование для студентов с господдержкой для обучения за границей не выдается: можно получить только обычный потребительский на образование

Что нужно знать о льготном кредите

Для льготного действуют почти те же требования, что и для обычного потребительского на образование. Все они перечислены выше.

Но я бы хотел еще остановиться на отдельных нюансах льготного кредитования:

• опция продления льготного периода на время академического отпуска;
• в случае отчисления, выплаты и льготный период закончатся, а ставка вернется к обычному показателю;
• при переводе на бюджет, выплаты прекращаются без изменений изначальных кредитных условий;
• если после окончания учебы студент не трудоустраивается, он все равно вынужден выплачивать основную сумму — ее могут уменьшить, чтобы облегчить процесс выплат;
• опция досрочного погашения;
• возможность получения госсподдержки до 35 лет и при наличии нескольких высших образований.

Кредит на образование в Сбербанке выдается льготный (целевой).

На какие цели можно получить кредит

Есть несколько вариантов обучения, на которые кредитуют:

• первое и второе высшее образование;
• профессиональная подготовка в училищах и колледжах;
• магистратура и аспирантура;
• повышение квалификации.

Кредит выдается вне зависимости от формы обучения. Главное, чтобы вуз был одобрен банком.

Сравнение кредитных предложений

	Почта Банк	Европа Банк	Сбербанк
Срок кредитования	до 12,5 лет	0,5-1 год	Льготный период — срок обучения + 3 месяца. Срок погашения — 10 лет.
Обеспечение	нет	нет	нет
Страхование	да	нет	нет
Годовая процентная ставка	14,9 % в случае страхования 27,9 % базовая ставка	28,9 %	8,5% 4,51% годовых возмещаются государственным субсидированием
Погашение	С отсрочкой погашения основного долга до окончания обучения	Каждый месяц равными долями	В течение 10 лет после окончания учебы, возможно досрочное
Вузы	Возможность добавить	Из списка банка	Из списка банка
Перечисление средств	На счет заемщика	На счет вуза	На счет заемщика
Покрытие расходов	50 тыс — 2 млн рублей	100%	100%

Кто может получить кредит?

Необходимо соответствовать всем перечисленным требованиям.

Заёмщики, получившие кредит под 2%

Кредитование под 3% — это продолжение прошлогодней программы поддержки. Новый кредит выдадут предпринимателям и компаниям, которые в 2020 году получили льготное финансирование под 2% на восстановление деятельности.

Невосстановившиеся отрасли

Необходимо работать как минимум в одной из отраслей, которые считаются не восстановившимися после пандемии. Пока в список включены 11 сфер бизнеса.

Вид деятельности	Код ОКВЭД
Гостиницы	55
Бизнес по предоставлению продуктов питания и напитков	56
Кинотеатры	59.14
Туристические агентства и другие организации из сферы туризма	79
Организаторы конференций и выставок	82.3
Санатории	86.90.4
Предприниматели из творческой сферы, связанные с искусством и организацией развлечений	90
Музеи	91.02
Зоопарки	91.04.1
Предприниматели из области спорта, отдыха и развлечений	93
Физкультурно-оздоровительные организации	96.04

Подходящие виды деятельности должны быть зарегистрированы в ЕГРЮЛ/ЕГРИП по состоянию на 1 января 2021 года.

Необходимый код ОКВЭД может быть или основным, или дополнительным:

для малого бизнеса. Относится ли ваше дело к этой категории, можно проверить в реестре на сайте ФНС.

Код ОКВЭД должен быть только основным:

• для среднего и крупного бизнеса;
• если заёмщик входит в группу лиц по федеральному закону «О защите конкуренции», и его выручка составляет более 30% от выручки группы.

Ещё кредит могут получить социально ориентированные некоммерческие организации и некоммерческие организации из реестра наиболее пострадавших от пандемии.

С сохранением работников

У заёмщика должны быть работники. ИП без сотрудников получить финансирование не сможет.

В течение срока кредитования штат нельзя уменьшить более чем на 10%. Количество работников прописывается в договоре с банком, изменить эту цифру в документе не разрешается.

Если заёмщик не выполнит требование о численности сотрудников, банк увеличит процентную ставку с льготной до рыночной.

Работающий бизнес

Это значит, что:

• заёмщик-ИП не прекратил деятельность;
• бизнес не находится в процессе банкротства;
• работа предпринимателя или компании не приостановлена в порядке, предусмотренном законодательством РФ.

Банки не могут отказать в кредите по причине, что у заёмщика:

• нет имущества, которое можно передать в залог;
• нет счёта в кредитной организации, куда он обратился.

Если на момент подачи заявки у бизнеса нет расчётного счёта в банке-кредиторе, его необходимо открыть.

Действительно ли кредит невозвратный

Для тех, кто выполнил все установленные требования, да — кредит и проценты (или половину долга) можно не выплачивать. А требования эти таковы:

• в течение всего периода кредитования численность ваших работников оставалась не меньше 80% численности на 01.06.2020 (проверяется на конец каждого отчетного месяца);
• вы не обанкротились, вашу деятельность на приостанавливали по требованию закона;
• средняя зарплата каждого вашего работника не ниже МРОТ;
• на 01.03.2021 численность персонала составляет не менее 90% от численности на 01.06.2020 — в этому случае кредит и проценты спишут полностью. Если на 1 марта 2021 года сохранено 80% от численности — долг спишут наполовину.

В каких банках можно получить льготные кредиты для малого бизнеса

С перечнем банков, которые являются партнерами Корпорации МСП и выдают льготные кредиты, можно ознакомиться здесь.

Мы рассмотрим самые выгодные предложения от следующих банковских компаний:

• Сбербанк;
• Альфа-Банк;
• ВТБ;
• Открытие;
• Совкомбанк.

Сбербанк

Банк выдает кредиты на сумму от 10 млн до 1 млрд рублей. Целевое назначение — приобретение основных средств, модернизация производства, запуск новых проектов, а также для пополнения оборотных средств по следующим приоритетным отраслям:

• сельское хозяйство и (или) предоставление услуг в этой области;
• обрабатывающее производство, в том числе производство пищевых продуктов;
• первичная и последующая (промышленная) переработка сельскохозяйственных продуктов;
• производство и распределение электроэнергии, газа и воды;
• строительство;
• транспорт;
• связь.

Процентная ставка — 10,6% для малого бизнеса и 9,6% — для среднего бизнеса. Дополнительные комиссии и сборы отсутствуют. Срок кредита устанавливается в соответствии с условиями выбранного кредитного продукта.

Требования к клиентам и сделкам определяются индивидуально в зависимости от финансового состояния заемщика.

Альфа-Банк

Льготные кредиты для малого бизнеса от Альфа-Банка включают в себя:

• Бизнес-кредит с залогом. Сумма — до 60 млн рублей. Ставка — от 9,5%. Срок — до 5 лет. Ограничения по целевому назначению отсутствуют. Деньги направляются на расчетный счет предпринимателя в Альфа-Банке. Залоговое обеспечение и страхование: необеспеченная часть — до 40% от общей суммы кредита. Страхование объектов залога не обязательно.
• Кредит на открытие и развитие бизнеса. Сумма — от 300 000 рублей. Ставка — от 14%. Срок устанавливается индивидуально. Форма предоставления — наличными или на бесплатную карту. Залог не требуется. Физические лица (самозанятые) могут тратить деньги по своему усмотрению. ООО и ИП смогут пополнить оборотные средства, профинансировать закупку оборудования, сырья и т.д.
• Кредитная линия. Сумма — до 10 млн рублей. Ставка — 1,5% в месяц. Срок кредитования — 12 месяцев. Для получения необходимо вести бизнес не менее 9 месяцев.

ВТБ

ВТБ выдает инвестиционный кредит, кредит на пополнение оборотных средств и развитие бизнеса. Согласно условиям предоставления льготная ставка устанавливается не выше 9,95% по кредитам на развитие предпринимательской деятельности и 8,5% годовых по прочим льготным кредитам.

Инвестиционный кредит выдается в размере от 0,5 млн рублей до 2 млрд рублей (срок — до 10 лет), оборотный кредит — не менее 0,5 млн рублей и не более 500 млн руб (срок — до 3 лет), кредит на развитие предпринимательской деятельности — до 10 млн рублей (до 5 лет).

Открытие

Банк «Открытие» предлагает несколько вариантов кредитования для решения разных задач компании:

• Универсальный кредит бизнесу на любые цели под 9,2% . Сумма — от 5 млн рублей до 999 млн рублей. Срок — от 6 до 180 месяцев. Если берете кредит на срок до 12 месяцев — залог не требуется. Форма предоставления: единоразовый транш либо невозобновляемая кредитная линия.
• Экспресс-кредит на развитие бизнеса под 13%. Сумма — до 5 млн рублей. Срок до 36 месяцев. Оформление и получение денег полностью онлайн (без передачи бумажных документов).
• Возобновляемая кредитная линия на пополнение оборотных средств и рефинансирование под 8,5%. Сумма — от 5 млн рублей. Срок — до 60 месяцев.
• Кредит на приобретение франшизы под 12,7%. Сумма — от 5 до 10 млн рублей. Срок — до 60 месяцев. Залог не требуется.
• Целевой кредит под 8,5%. Сумма — от 5 млн рублей. Срок — до 180 месяцев. Целевое назначение: приобретение недвижимости, транспорта или оборудования.
• Банковская гарантия на обеспечение исполнения контракта или заявки при участии в торгах. Сумма — от 5 млн рублей. Срок — до 36 месяцев. Ставка — 8,5%.

Совкомбанк

Совкомбанк предлагает льготные кредиты для малого бизнеса на следующих условиях:

• сумма — от 500 тысяч до 2 млрд рублей;
• ставка — 8,5%;
• срок — до 10 лет.

Окончательная сумма и срок зависят от цели: пополнение оборотных средств, инвестиционный кредит или рефинансирование.

Небольшие займы по льготным ставкам можно получить в микрофинансовых организациях предпринимательского финансирования. Их около 200 по всей стране, в том числе и там, где нет офисов банков, участвующих в программах поддержки МСП.

Часть этих МФО — государственные. В них проценты могут быть минимальными, поскольку займы выдают за счет бюджетов страны, региона или города. Проверить долю государства в капитале МФО можно на сайте Федеральной налоговой службы.

Получить бесплатную консультацию по этой и другим программам поддержки МСП можно в Центрах «Мой бизнес» в вашем регионе. Адреса смотрите в разделе «Инфраструктура МСП».

Какие условия выдвигаются для кандидатов?

Действующее законодательство определяет ряд параметров, которым должен соответствовать начинающих бизнес.

Потенциальными заемщиками могут стать следующие категории граждан:

• Индивидуальные предприниматели;
• Юридические лица.

Само предприятие должно соответствовать следующим условиям:

• Годовой оборот должен быть менее восьмисот миллионов рублей;
• Компания должна иметь не более ста сотрудников;
• Обязательна регистрация фирмы в пределах РФ;
• Хорошая кредитная история, без отметок о просрочках долговых взносов и наличия задолженностей;
• Предприятие не имеет задолженностей перед Налоговой Службой и фондами негосударственного бюджета;
• Компания не находится на стадии банкротства и ликвидации.

Касаемо сферы деятельности бизнеса, рассчитывать на выдачу льготного кредитования могут следующие сферы деятельности:

• Вновь сформированные компании, делающие первые шаги в предпринимательстве;
• Производственные предприятия;
• Фирмы, связанные со сферой экологического туризма;
• Для субъектов, которые занимаются созданием народного творчества.

Предоставление программы льготного кредитования осуществляется для всех отраслей деятельности, кроме нижеперечисленных:

• Ломбарды;
• Страховые компании;
• Кредитующие фирмы;
• Области игорного бизнеса;
• Пенсионных Фондов негосударственного типа;
• Участникам фондового рынка;
• Предприятиям, добывающим и продающим полезные ископаемые;
• Фирмам, работающим с акцизными товарами.

Условия кредитования Сбербанка

Наиболее крупным банком-кредитором является Сбербанк. Финансовое учреждение является партнером Корпорации МСП.

Сравнительные условия по предоставляемым льготным кредитам приведены в таблице ниже.

Наименование	Процентная ставка (%)	Сумма (руб.)	Продолжительность кредитования
Программа стимулирования МСП	10.6	от 10 млн. до 1 млрд.	до 3 лет
Доверие (Онлайн-заявка)	16,5 — 18,5	от 100 000 до 3 000 000	до 3 дет
Экспресс-Овердрафт	15.5	от 50 000 до 1 000 000	до 1 года
Бизнес-Оборот	от 11,8	от 150 000	до 3 лет
Бизнес-Инвест	от 11,8	от 150 000	до 10 лет

Для рассмотрения заявки достаточно подать соответствующий пакет документов.

Условия других финансовых учреждений

Название банка и тарифный план	Процентная ставка (%)	Сумма кредитования (рублей)	Продолжительность займа
ЛОКО-Банк
На пополнение оборотных средств	от 9,25 до 14,55	от 300 000 до 150 000 000	до 3 лет
На пополнение оборудования	от 12,75 до 15,25	от 300 000 до 150 000 000	от 6 месяцев до 5 лет
На приобретение спецтранспорта спецтехники	от 10,55 до 15,25	от 300 000 до 150 000 000	от 6 месяцев до 5 лет
Инвестиционный	от 9,45 до 13,75	от 600 000 до 150 000 000	от 6 месяцев до 7 лет
На приобретение недвижимости	от 9,25 до 14,75	от 300 000 до 150 000 000	до 10 лет
Уралсиб
Бизнес-Инвест	от 13,1	от 300 000 до 170 000 000	от 6 месяцев до 5 лет
Бизнес-Оборот	от 14,3	от 500 000 до 170 000 000	от 6 месяцев до 3 лет
Промсвязьбанк
Кредит-Бизнес	от 13,7	от 3 000 000 до 150 000 000	до 15 лет
Кредит на кредит	от 13,7	от 1 000 000 до 150 000 000	до 3 лет
Всё в дело	13,7 (фиксированная)	до 5 000 000	до 5 лет
Упрощенный	от 13,7	от 500 000 до 3 000 000	до 5 лет
ВТБ Банк Москвы
Перспектива для бизнеса	от 11,5	от 3 000 000 до 150 000 000	до 7 лет
Оборот	от 11,5	от 1 000 000 до 150 000 000	до 2 лет
На развитие бизнеса	от 11,5	до 150 000 000	до 7 лет
Коммерческая ипотека	от 11,5	от 1 000 000 до 150 000 000	до 7 лет

Кредиты малому бизнесу посредством МФО

Микрофинансовые организации (МФО) за последние несколько лет позволили себе значительно расширить сферу своего влияния на финансовый рынок. Если раньше финансирование выдавалось исключительно физическим лицам под высокие процентные ставки, на короткие сроки, сегодня все это в прошлом. Договоренность с МФО сегодня это:

• кредиты малому бизнесу;
• потребительские займы на любые нужды;
• мелкие финансовые договоренности;
• покупка недвижимости и автомобильного транспорта.

Не последним в этом списке можно указать возможность поправления кредитной истории, в том числе лицам, занимающимся частным бизнесом, представителям малого предпринимательства. К примеру, ИП, финансовые дела которого в последнее время имеют негативный оттенок, присутствуют задолженности, в том числе – по кредитам, вполне может обратиться к малым финансовым фармациям, дабы одолжить некоторую сумму средств, пустить их в нужном направлении, тем самым восстановив свою финансовую репутацию.

Однако сотрудничество с МФО до сих пор обладает одной отрицательной чертой – высокие процентные ставки. В данном случае можно рассматривать малые суммы и короткие сроки, дабы не попасть в финансовую «яму», тем более, когда речь идет о начинании в сфере бизнеса. Потому этот вариант финансирования можно рассматривать, как запасной.

Новые льготные ставки

До принятия поправок действовала единая максимальная ставка по льготному кредиту – 8,5% годовых. И она не могла быть выше, чем ключевая ставка ЦБ РФ плюс 2% годовых. Это было значительно дешевле типичного кредита по рынку.

1. Кредит на инвестиционные цели – кредит на покупку или создание основных средств (дооборудование, достройка, изготовление проектной документации, сооружение и пр.) либо на строительство многоквартирного дома по ДДУ под 8,5% годовых на сумму от 500 тыс. до 2 млрд руб. на срок до 10 лет.

2. Кредит на пополнение оборотных средств – кредит по ставке не более 8,5% годовых на сумму от 500 тыс. до 500 млн руб. на срок до 3 лет.

3. Кредит на развитие предпринимательской деятельности – кредит до 10 млн руб. на срок до 5 лет по ставке не более 9,95%; выдается только МСП со статусом «микропредприятие» и самозанятым гражданам.

4. Кредит на рефинансирование – заемщик может рефинансировать кредит, ранее взятый на инвестиционные цели, под не более чем 8,5% годовых; программа не распространяется на кредиты, рефинансированные по другой госпрограмме.

Кредит от Минэкономразвития России

Эта программа льготного кредитования начала действовать в 2019 году. Она рассчитана на компании и предпринимателей, которые работают в приоритетных областях экономики: в туризме, строительстве, сельском хозяйстве, здравоохранении, образовании и других.

Полный список отраслей можно скачать тутСкачать

Ставка

Процентная ставка зависит от ключевой ставки Центрального банка и не может превышать её больше чем на 2,75%. Сейчас ключевая ставка равна 4,5%, поэтому кредит от Минэкономразвития выдают под 7,25%. До 22 марта 2021 года процент был ещё меньше — 7%.

Цель

Деньги можно использовать на разные цели:

• инвестиционные: оплатить строительство, капремонт или приобрести дорогую технику;
• пополнение оборотных средств: купить сырьё и материалы, провести рекламную кампанию или заплатить налоги;
• рефинансирование других кредитов.

Не все заёмщики вправе потратить кредитные средства на любую из этих целей. Например, торговая компания может получить льготный кредит только на инвестиционные расходы. Но если такое предприятие зарегистрировано в моногороде или, например, в Дальневосточном или Северо-Кавказском федеральных округах, этого ограничения нет.

Сумма

Максимальный размер кредита зависит от того, для чего заёмщику требуются средства.

• На инвестиционные цели выдают не более 2 млрд рублей на срок до 10 лет;
• на пополнение оборотных средств — не более 500 млн рублей на срок до 3 лет;
• сумма рефинансирования зависит от цели первоначального кредита.

Требования

Компания или предприниматель должны соответствовать условиям льготного кредитования:

• быть резидентом Российской Федерации;
• входить в Единый реестр субъектов малого и среднего предпринимательства;
• не просто работать в приоритетной отрасли, но и зарегистрировать подходящий код ОКВЭД. Необходимо, чтобы этот код был внесён в ЕГРЮЛ или ЕГРИП до 01.01.2021 года;
• не заниматься теми видами деятельности, которым государство поддержку не оказывает. Они перечислены в пунктах 3 и 4 ст. 14 Федерального закона «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации». Например, льготный кредит не дадут ломбардам и игорным клубам;
• не иметь долгов перед бюджетом больше 50 тыс. рублей;
• не иметь задолженности по зарплате;
• не находиться в процессе банкротства.

Банк может установить дополнительные требования — например, к годовой выручке.

Негосударственные гранты на открытие бизнеса

Создание собственного бизнеса стоит начать с проработки вопроса о получении безвозмездной помощи, каковой, в первую очередь, выступают гранты. Ее выделяют негосударственные фонды, действующие при банках, инвестиционных компаниях и финансово-промышленных группах.

Гранты затрагивают интересные и перспективные, с коммерческой точки зрения, отрасли — сельское хозяйство, инновационные производства.

При этом помощь может предоставляться в двух формах:

1. На условиях безвозвратного предоставления средств, но с выполнением определенных требований.
2. В виде беспроцентного займа, который необходимо вернуть по истечении определенного периода.

Как в первом, так и втором случае получатель гранта определяется путем конкурсного отбора, проводимого специальной комиссией: участники подают заявку и пакет документов с публичной офертой, детально описывающей предлагаемые фирмой товары и указывающие их стоимость.

Главное отличие грантов от негосударственных фондов от государственных субсидий состоит в том, что в первом случае комиссия отбирает перспективные и экономически эффективные проекты, а во втором — преимущественно социально значимые.

В 2021 году на гранты могут рассчитывать те бизнесмены, которые планируют воплотить в жизнь смелые, но при этом вполне реальные и прибыльные проекты.