Документы для погашения ипотеки маткапиталом через банк, пфр, мфц

Как погасить ипотеку материнским капиталом?

Согласно ст. 10 закона № 256-ФЗ, чтобы погасить ипотеку средствами маткапитала, владелец сертификата может подать заявление о распоряжении сразу в банк. После этого кредитная организация самостоятельно направит весь необходимый пакет документов Пенсионный фонд. Далее обращение будет рассматриваться в прежнем порядке.

Однако из-за того, что данная процедура была установлена недавно, не все банки успели заключить соглашение об информационном взаимодействии с ПФР. Поэтому распорядиться маткапиталом на ипотеку можно в старом порядке.

Для этого перед обращением в Пенсионный фонд владелец сертификата должен взять в банке справку о получении кредита (в ней указывается размер долга и невыплаченных процентов). Подать заявление о распоряжении и требуемые документы в ПФР можно одним из указанных способов:

• обратиться в территориальное отделение ПФР (лично или через представителя);
• отправить по почте заявление и копии документов, заверенные нотариусом;
• обратиться в отделение многофункционального центра (МФЦ);
• подать электронное заявление через:
  • личный кабинет гражданина на сайте Пенсионного фонда;
  • единый портал Госуслуг.

Если заявление отправлялось в электронной форме, то владелец сертификата должен предоставить остальные документы в отделение ПФР в течение 5-ти рабочих дней с момента регистрации обращения, в противном случае в распоряжении будет отказано.

Заявление рассматривается Пенсионным фондом один месяц. В случае удовлетворения материнский капитал безналично поступит на указанный счет в течение 10-ти рабочих дней. После этого, если остается задолженность, кредитная организация выдает заемщику новый график платежей.

Предполагается, что заемщик может выбрать, сократить срок выплаты кредита или уменьшить размер ежемесячных платежей. Однако на практике часто оказывается, что банки самостоятельно решают уменьшить величину ежемесячного платежа, а не срок выплаты.

Документы для погашения ипотеки материнским капиталом

Если маткапитал направляется на ипотеку в старом порядке, то владелец сертификата должен собрать документы для кредитной организации и для Пенсионного фонда.

Для распоряжения в органы ПФР необходимо предоставить:

1. Паспорт РФ владельца сертификата.
2. Свидетельство о браке и паспорт супруга, если он является стороной сделки или обязательства по выплате кредита.
3. Копию кредитного договора (договора займа).
4. Копию зарегистрированного ипотечного договора.
5. Документы, устанавливающие право на жилое помещение:
   • при покупке жилого помещения и введения объекта жилищного строительства в эксплуатацию — выписка из ЕГРН о праве собственности;
   • если жилое помещение не введено в эксплуатацию — копия зарегистрированного договора долевого участия;
   • если кредитные средства были направлены на уплату вступительного или паевого взноса в жилищный кооператив — выписку из реестра членов кооператива.
6. о выделении долей супругу и детям.
7. Справку об остатке основного долга и процентной задолженности, выданную кредитной организацией.
8. Справку о безналичном зачислении кредитных средств на счет владельца сертификата или его супруга.

В отдельных случаях могут потребоваться дополнительные документы, представленные в таблице.

После того, как распоряжение будет одобрено, владелец сертификата должен предоставить в кредитную организацию:

• заявление на частичное (полное) погашение ипотеки маткапиталом;
• паспорт РФ заемщика (созаемщика);
• сертификат на материнский капитал;
• справку об остатке средств МСК, выданную Пенсионным фондом.

Два варианта применения маткапитала как первоначального взноса

Использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса по ипотеке разрешили с 2015 года. До этого времени деньги можно было направить лишь на то, чтобы погасить кредит, взятый ранее. Сегодня сертификат поможет сделать первый взнос по ипотеке на покупку или строительство жилья. Однако при этом следует соблюдать условия:

• Взнос по ипотеке должен составлять не менее 10% стоимости приобретаемого объекта недвижимости. Даже если МСК полностью покрывает эту сумму, кредитор может предложить вам внести часть собственных денег. На сайте выбранной вами финансовой организации вы сможете рассчитать разные варианты ипотечного кредита, используя специальный калькулятор.
• Ипотека с материнским капиталом позволяет приобрести только объект недвижимости, расположенный на территории РФ. Жилье должно соответствовать санитарным и техническим нормам. Начиная с марта 2019 года, ПФР обязан проверять, где находится приобретаемая квартира и соответствует ли она требованиям. Если жилье располагается в ветхом или аварийном здании, Пенсионный фонд не разрешит направить средства господдержки на ее покупку.
• В квартире или доме, приобретенном в ипотеку с использованием средств МСК, нужно выделить доли на каждого члена семьи получателя сертификата: супруга и всех детей. Поскольку жилье находится в залоге, родители составляют нотариальное обязательство. Согласно этому документу, в течение 6 месяцев с момента снятия обременения заемщик должен переоформить недвижимость в общую долевую собственность.

При этом заемщикам следует знать о существующих нюансах. Основной из них – нужно быть готовым к тому, что одних только средств МСК для первоначального взноса по ипотеке окажется недостаточно. Вероятнее всего, придется вносить личные сбережения. Кроме того, некоторые банки могут не согласиться принять маткапитал.

Важно! Документы на приобретаемый объект недвижимости надо предоставить не позднее 90 дней с того момента, как принято положительное решение по ипотеке.

Конечно, существует большое количество организаций, принимающих сертификаты МСК в качестве взноса, однако средства используются ими следующим образом:

• Способ подходит только в том случае, если ребенку уже исполнилось три года. Суть его заключается в следующем: после совершения сделки деньги зачисляются напрямую продавцу. Это позволяет заемщику взять кредит на меньшую сумму и сэкономить на уплате процентов. Однако продавец при таком раскладе явно будет не в восторге – ему придется ждать, пока Пенсионный фонд переведет недостающую сумму. Это занимает около 2−3 месяцев, однако в 2020 году власти обещали сократить этот срок до 15 дней. Сложность заключается в том, что немногие участники вторичного рынка согласятся на такие условия. То же относится и к застройщикам – мало кто из них готов принять на себя столь большие риски: ПФР может отказать в выплате, посчитав объект недвижимости неподходящим.
• Вторым способом можно воспользоваться, не дожидаясь, пока ребенку исполнится три года. В таком случае кредит увеличивается на сумму материнского капитала. Это позволяет финансовой организации получить дополнительные проценты. Деньги, перечисленные Пенсионным фондом, идут на частично досрочное погашение кредита, а график ежемесячных платежей пересчитывается.

Важно! Начиная с 12 марта 2020 года, подать заявление о распоряжении МСК можно сразу в банк, минуя ПФ РФ. Кредитор самостоятельно передаст в Пенсионный фонд решение об одобрении заявки на ипотеку и необходимые документы.

Как рассчитать

Рассчитывать на государственную поддержку могут все семьи, в которых родился второй и последующие дети, а с 2020 года и те, в которых появился первенец. Сертификат материнского капитала можно использовать как в качестве досрочного погашения, так и как первоначальный взнос по ипотеке.

Граждане, использовавшие сертификат МК для покупки недвижимости с целью улучшения жилищных условий для своих детей, могут получить налоговый вычет. Однако с некоторыми ограничениями. Одно из них состоит в том, что при компенсации не учитывается маткапитал. Об этом мы говорили выше.

Поэтому из общей суммы сделки вычитается сумма МК, а на оставшуюся разницу начисляется 13% – это и будет сумма налоговой компенсации.

Ранее мы уже упомянули максимальные суммы компенсации. Так, если ваша квартира стоит 2 млн рублей, то вы можете получить до 260 тысяч. Выплачиваются эти суммы разово, то есть если вы купили еще одну квартиру, но раньше уже получали вычет, оформить его снова не получится.

Теперь рассмотрим пример, для которого мы будем использовать размер МК, действовавший для семей, в которых появился второй ребенок, до 2020 года. В 2018 году вы купили квартиру за 1,8 млн рублей. У вас имелся сертификат на 453 тысячи рублей – эту же сумму вы внесли в качестве первоначального взноса из средств маткапитала. Вычитаем из 1,8 млн дотации от государства, умножаем оставшуюся сумму на 13% НДФЛ и получаем следующий пример:

1 800 000 – 453 000 рублей = 1 347 000 * 13% = 175 000.

Таким образом, вы получите 175 тыс. рублей компенсации.

Первоначальный взнос без вложения своих средств

Один из самых распространенных случаев – когда для первоначального взноса по ипотеке используется только сертификат, без личных вложений. Расчет в этом случае будет выглядеть так:

• стоимость квартиры: 1 800 000 рублей;
• первоначальный взнос: 453 000 рублей;
• заем составляет 1 347 000 рублей.

Таким образом, компенсация НДФЛ будет производиться именно с получившихся с вычетом материнского капитала 1,3 млн рублей.

Первоначальный взнос с привлечением своих средств

Если сумма первоначального взноса, установленного банком, не может быть полностью покрыта средствами сертификата МК, потребуется использование собственных вложений. Из какой суммы в этом случае будет производиться выплата компенсации?

• необходимая сумма: 2 300 000 рублей;
• первоначальный взнос: 800 000 рублей, из них 453 тыс. средствами сертификата и 347 тыс. собственных средств заемщика;
• ипотечный заем: 1 500 000 рублей.

Чтобы узнать размер компенсации, узнайте сумму своих фактических расходов без маткапитала – то есть сложите 1,5 млн рублей и 347 тысяч, вложенных в качестве первоначального взноса.

Сертификат в качестве досрочного погашения

Еще один частый вариант расчета. Проще всего объяснить его на примере.

• стоимость квартиры в ипотеку: 4 000 000 рублей;
• первоначальный взнос: 1 500 000 руб.;
• ипотечный заем: 2 500 000 рублей.

Во время выплаты ипотеки в семье заемщика появляется ребенок, и мать получает МК в размере 453 тысячи рублей. Эти средства решено направить на погашение долга. Таким образом, из полной стоимости в 4 млн рублей нужно вычесть 453 тысячи, и получится сумма, из которой будет происходить вычет – 3 547 000 руб.

Эту сумму придется разделить на две части. Так, сначала вы получите 13% из 2 млн рублей, то есть 260 тысяч, а из оставшейся суммы – 201 110 в следующем периоде.

Часть сертификата учтена в основной долг, часть – в проценты

Возможна также ситуация, когда сумма в сертификате разбивается на две части, а они, в свою очередь, идут на погашение разных частей долга. Как мы знаем, ипотечный долг состоит из двух частей: основная сумма (тело) и проценты, начисленные на основу в соответствии с оговоренной ставкой.

Рассмотрим этот пример на следующей ситуации:

• стоимость квартиры в ипотеку: 2 200 000 руб.;
• первоначальный взнос: 300 000 руб.;
• заем: 1 900 000 руб.

Полученный семьей МК направлен на погашение части долга ипотеки. Банк выдает справку, по которой 53 000 рублей пошли на оплату процентов, а оставшиеся 400 000 – на оплату основы долга. Выходит, что получить компенсацию можно из 1,8 млн рублей (2 200 000 – 400 000 = 1 800 000).

Способы использования материнского капитала

Капитал может быть потрачен при ипотечном кредите несколькими способами:

1. Оплата первоначального взноса. По такой схеме работают не все банки, поэтому при первичной консультации необходимо обязательно сообщить сотруднику банка, что первый взнос оплачивается за счет капитала. В любом случае, большинство банков не разрешают использовать капитал, как 100% взноса. В таком случае заемщику нужно, по крайне мере, 5% от стоимости жилья заплатить за счет личных средств (привлекать капитал таким образом можно только после того, как ребенку исполнится три года).
2. Погашение основного долга раньше срока. Этот способ интересен, когда ипотека была оформлена до того, как возникло право на материнский капитал. Он наиболее удобен для обеих сторон. Заемщик делает досрочное погашение, за счет чего может уменьшить обязательный платеж или срок кредитования. Для банка же такая процедура не несет каких-либо рисков.
3. Оплата процентов по кредиту. Такая схема используется крайне редко. Для заемщика она интересна только в том случае, если он не планирует в будущем совершать досрочное погашение. Банк же получает гарантию того, что проценты будут уплачены.

Если потенциальный заемщик планирует использовать материнский капитал в качестве первого взноса, то необходимо выбрать банк и программу кредитования, которая это допускает.

Требования к заемщикам по таким кредитам могут быть ужесточены, так как процедура несет определенный риск для финансового учреждения. Не стоит оформлять договор задатка или аванса до получения согласия банка.

В кредитное учреждение, кроме стандартного пакета документов, необходимо еще предоставить и сертификат на материнский капитал и  справку из Пенсионного фонда, в которой указан остаток средств на счете. После рассмотрения документов и принятия положительного решения можно назначать дату подписания купли-продажи и кредитного договора. Далее процедура будет выглядеть таким образом:

1. После заключения договора необходимо зарегистрировать его в государственном реестре, согласно действующему законодательству.
2. Зарегистрированный договор предоставляется в банк, и он осуществляет выдачу кредитных средств (безналичное перечисление продавцу или предоставление ему доступа в сейф, куда средства были заранее заложены).
3. В банке заемщик получает справку об остатке задолженности, и вместе с другими документами передает в Пенсионный фонд.
4. Пенсионный фонд рассматривает документы (обычно это занимает до двух месяцев). В случае одобрения, уведомляет заемщика и перечисляет средства по безналичному расчету на ссудный счет заемщика.
5. Банк пересчитывает график и, таким образом, уменьшает обязательный платеж.

Участие материнского капитала не только позволяет значительно уменьшить затрату собственных средств при покупке недвижимости, но и увеличивает сумму кредита, на которую заемщик может рассчитывать исходя из своих доходов.

Использовать капитал в качестве первого взноса возможно только в том случае, если еще не было ни одной его выплаты. Если снятие средств уже осуществлялось, например, на учебу ребенка, то направлять капитал можно только на погашение ипотеки.

Внести деньги госпрограммы для оплаты ипотечного кредита можно тремя способами.

Погашение процентов

Это второй вариант использования маткапитала. Выгоден он тем, кто не собирается закрывать займ досрочно. Оплатив проценты, останется выплачивать только сумму основного долга. Тем самым возможно уменьшить сумму ежемесячного платежа, что облегчит финансовую нагрузку. После выплаты процентов кредитор должен рассчитать сумму ежемесячного взноса и предоставить новый график платежей.

Часто используемый на практике способ реализации сертификата для погашения ипотеки. Он выгоден заемщику. Выплатив основную часть долга можно уменьшить не только помесячную выплату, но и срок кредитования. По этой причине большинство заемщиков используют данный способ.

Если сумма господдержки достаточна для полного закрытия договора жилищного займа, то лучше всего воспользоваться данным шансом. Объявите о своих намерениях банку и попросите сделать полный перерасчет на момент погашения кредита. Так как ПФ будет рассматривать заявление не менее 30 дней, а при положительном ответе еще месяц понадобится на перевод денег на счет кредитной организации, учитывайте эти временные рамки при перерасчете.

Как правильно погасить

Чтобы платить по ипотечному займу средствами государственной поддержки, необходимо написать соответствующее заявление в ПФР. В тексте указывается, каким образом приобреталось жильё и как семья планирует использовать материнский капитал. Рассмотрение обращения в среднем проходит в течение двух месяцев. По итогам процедуры капитал перечисляется на расчетный счёт кредитора и покрывают ипотечный кредит.

Чтобы ежемесячно гасить задолженности по жилищному кредиту, у заемщика должен быть стабильный источник дохода и постоянное официальное место работы. Наличие у заёмщика дополнительных активов, таких как материнский капитал, для банка является дополнительной страховкой, чтобы выдавать крупные суммы.

Если заявитель предоставил чёткую информацию о том, как планирует потратить маткапитал на покупку жилья, проблем с одобрением не возникает. В пенсионном фонде консультируют об условиях приобретения объекта, чтобы не начинать волокиту с отказом и возможными судебными тяжбами.

Перечень необходимых документов

Деньги на приобретение жилья получают не сами родители, а продавец или банк, чтобы перекрывать жилищный займ. Но именно родители составляют обращение на передачу средств по сертификату в ПФР, поэтому первый шаг в погашении — именное оформление заявления. К этому моменту покупатели должны чётко представлять, каким образом они планируют использовать субсидийные средства, если собираются расплачиваться с банком. От их решения зависит то, какой пакет документов им потребуется.

Полный список бумаг:

• паспорт заявителя;
• СНИЛС;
• сертификат на материнский капитал;

• свидетельство о рождении/справка об усыновлении или удочерении детей;
• копия ипотечного договора;
• копия договора купли-продажи недвижимости

Материалы по теме

Пред. След. 1 из 43

• документ о заключении или расторжении брачного договора:
• нотариально заверенное обязательство о выделении детям и родителям долей в новоприобретенном жилье (к нему обязательно прилагается справка из банка об остатке по ипотеке).

Порядок оформления

Для приобретения недвижимости на средства гос. поддержки, необходимо осуществить и зарегистрировать сделку купли-продажи выбранного имущества. Каждое из указанных действий занимает определенное время, поэтому их лучше делать заранее. Это касается и заявки на списание ипотеки в размере 450 тыс. руб за рождение третьего ребёнка.

Пошаговая инструкция по составлению договора:

1. Получение справки о получении кредита из банка. Справка подтверждает наличие ипотечного заёма у владельца сертификата. Там же указывается остаток по долгу, реквизиты кредитора, данные заемщика и др.
2. Оформление письменной гарантии на выделение долей. Для целевого использования средств государственной помощи, каждый отдельный член семьи должен иметь долю собственности. Однако жилищный кредит оформляется на одного человека, а распределить доли возможно только после погашения, в течение 6 месяцев. Поэтому фонду необходима нотариально заверенное обязательство, что мать или отец сделает это.
3. Подача заявления в ПФ. Оформлять заявление на передачу средств на ипотечный счёт полагается в отделении регионального пенсионного фонда или МФЦ, но чтобы не стоять в очереди, можно сделать это в режиме онлайн через портал госуслуг или в личном кабинете на сайте фонда. К заявлению должен прилагаться пакет документов.
4. Ожидание ответа от пенсионного фонда.

До тех пор, пока собственник не получит заявленные средства, в Росреестре будет указано, что покупатели не имеют права собственности на данный объект. Это теоретически может стать проблемой, так как при отказе фонда в перечислении финансовой помощи от государства, семейству придётся самостоятельно гасить долг либо расторгнуть контракт с продавцом.

Сроки

Процедура оформления справки из банка занимает несколько дней. Рассмотрение заявки в ПФР далеко не быстрое — до двух месяцев. Если ПФР одобрил реализацию средств, то деньги перечислят на расчетный счёт кредитора в течение десяти рабочих дней. Время на использование средств капитала не ограничено.

Сроки подачи

Многое зависит от того, как скоро вы подадите заявление. Право на вычет появляется сразу после оформления сделки, однако обратиться в налоговую получится только через год, в следующем налоговом периоде после произведения оплаты. Однако ожидание не потребуется, если вы оформляете компенсацию через работодателя.

Право на возврат НДФЛ сохраняется за покупателем на протяжении всей его жизни, но только до тех пор, пока он не перестанет платить НДФЛ. Так, если вы решите получить компенсацию через 15 лет после покупки, расчет будут производить из суммы налога, заплаченной за три года перед подачей заявки.

Если вы хотите оформить вычет по процентам, дожидаться полного погашения кредита необязательно. Вы можете получать его хоть каждый год в течение всего срока действия договора или же накопить сумму.

Причины отказа

Возможно такое, что в органах Пенсионного Фонда отказывают в использовании средств материнского капитала именно в условиях конкретной ситуации.

Причины для отказа обычно в следующем:

• Несоответствующие документы;
• Условия приобретаемого объекта не одобрены Пенсионным фондом.

Документы должны быть поданы в соответствии с установленными требованиями.

На этапе заполнения заявки сотрудники Пенсионного фонда должны указать клиенту на возникшие ошибки.

Но бывают случаи, когда из-за человеческого фактора возникает путаница или несоответствие в документах. С такой проблемой легко справиться, однако неприятно потерять личное время.

Намного сложнее, если клиент намеренно подделывает документы или желает скрыть какие-либо сведения. В таком случае возможно привлечение к ответственности, это зависит от уровня вины или незнания, или ошибки.

Недвижимость, которую потенциальный заемщик желает приобрести в ипотеку, проверяется дважды — изначально органами Пенсионного фонда, а затем банком. Условия такого жилья могут не соответствовать нормам проживания для ребёнка или эксплуатации жилых помещений.

Пенсионный фонд тщательно проверяет будущую сделку на предмет фиктивности.

Особенно под прицел попадают сделки купли-продажи между родителями и детьми, так как очень часто такая продажа становится способом мошенничества и обналичивания средств, что не допускается законом.

В случае продажи родители должны полностью отказаться от права собственности и эксплуатации объекта.

Также отказ можно получить уже в отделении банка при оформлении ипотеки.

Проверяя кандидатуру заёмщика, банк может выявить его низкую платёжеспособность или отсутствие постоянных источников дохода.

Очень редко, но вероятно такое, что банк отклоняет и объект недвижимости, однако не из-за несоответствия условиям, а из-за низкой ликвидности на рынке недвижимости.

После проверки Пенсионным фондом такие случаи — редкость.

Правомерен ли отказ?

Многие клиенты думают, что отказ в использовании материнского капитала является неправомерным, однако это не так.

Часто это происходит для защиты прав самих же клиентов или детей, так как условия проживания должны соответствовать нормам.

Также это может стать предостережением от недобросовестных продавцов или застройщиков, которые могут применять разные виды мошенничества — от показа одной квартиры, а продажи другой, до недействительного договора купли-продажи.

В случае же фиктивной сделки и запрашиваемого для этого сертификата, работники Пенсионного фонда обязаны сообщить о факте мошенничества в правоохранительные органы, так как целевое использование средств материнского капитала тщательно проверяется.

Чтобы избежать отказа, необходимо тщательно учитывать требования к документам и к объекту покупки.

Если несоответствия в документах можно просто исправить, всего лишь заменив их или же переоформив, то во втором случае придётся подыскать другой вариант недвижимости для приобретения в ипотеку.

Можно воспользоваться услугами профессионального риелтора, но это обойдётся дороже.

Также гарантированно вы не услышите отказ на аккредитованные банком объекты, которые можно взять в ипотеку.